Bukan rahasia bahwa perusahaan asuransi – seperti semua bisnis lainnya – tidak ingin menanggung 100 persen risiko jika ada cara efektif untuk mengurangi risiko tersebut.

Akan tetapi, Anda mungkin akan terkejut mengetahui bahwa perusahaan bisa mengurangi risiko mereka sekaligus mendongkrak laba dengan memiliki perusahaan asuransinya sendiri, melalui proses yang disebut asuransi captive.

Tunggu dulu. Terdengar membingungkan? Bisa jadi. 10 tahun yang lalu, ketika Jeremy Colombik mulai menjelaskan konsep tersebut, anggota MDRT selama sembilan tahun dari Raleigh, North Carolina, ini ditanggapi dengan kerutan di dahi. Kini, ia memiliki presentasi PowerPoint yang telah teruji, video berdurasi dua menit di situs webnya (themsicorp.com) dan penjelasan ringkas nan bernas yang siap digunakan:

“Ini, ya, solusi perusahaan asuransi,” katanya. “Saya mene-mukan cara bagi para pengusaha untuk mendulang banyak manfaat dengan memiliki perusahaan asuransinya sendiri, dan ini lima manfaatnya.”

Belajar caranya

Sebelum membahas manfaat tersebut, sedikit cerita soal latar belakangnya: Colombik terjun ke profesi jasa keua-ngan langsung setelah lulus kuliah dan langsung mengerjakan pasar pengusaha, yang ia ketahui telah mendengar penawaran yang itu-itu saja dari banyak agen asuransi.

Saat ayahnya, seorang pengacara pajak yang pernah belajar asuransi captive beberapa tahun sebelumnya di sebuah seminar perpajakan, membeberkan informasi ini kepadanya, Colombik punya firasat bahwa ia bisa membuka peluang dengan pemilik usaha dengan membahas konsep yang relatif unik ini ketimbang membahas asuransi jiwa atau wahana lainnya yang lebih lazim. Ujung-ujungnya, terbuka juga kesempatan untuk menjual asuransi jiwa kepada para pengusaha, seperti salah seorang nasabah yang pertama sekali dilayaninya lewat solusi asuransi captive. Kurang dari setahun kemudian, nasabah ini membeli polis dengan premi $600.000.

“Kesempatan itu tidak akan saya dapatkan jika saya tidak bermain asuransi captive,” kata Colombik, yang memulai praktiknya pada 2007 dan sekarang telah memiliki 15 anggota di tim MSI, dan membuka kantor di Chicago, North Carolina, dan Puerto Rico. Melayani selebritas, begawan media, dan para jutawan sembari bermitra dengan para akuntan publik, firma hukum, dan penasihat yang 'mengoper' kliennya dan memperoleh imbalan referensi, slogan perusahaan yang dibesut Colombik adalah “Mendulang untung dengan mengelola risiko”.

Dasar-dasarnya

Berikut ini beberapa dasar asuransi captive:

• Sampai pada tataran tertentu, Anda bisa anggap ini seperti reksa dana — kesempatan untuk melakukan diversifikasi portofolio, dengan hadirnya lebih banyak perusahaan yang meringankan tanggung jawab kinerjanya masing-masing. Ada banyak jenis asuransi captive, tetapi tujuannya selalu sama dalam hal risiko dan reward-nya. Asuransi captive umum digunakan untuk melindungi insiden-insiden yang jarang/tidak ditanggung oleh produk tradisional, seperti hilangnya orang penting perusahaan atau persoalan keamanan siber.
• Belum semua negara bagian mengeluarkan undang-undang yang mengizinkan asuransi captive di wilayah mereka; jika Anda tinggal di tempat yang belum, Anda masih dapat ikut dalam captive yang berada di tempat yang sudah.
• Tergantung program captive-nya, umumnya manfaat yang diperoleh dapat melampaui biaya yang dikeluarkan hanya jika Anda merupakan pemilik usaha dengan pendapatan kotor $1 juta atau lebih per tahun. Ini memang bukan solusi jangka pendek; hasil biasanya diperoleh setelah setidaknya tiga tahun.
• Bila Anda memiliki perusahaan asuransi captive, setengah risiko perusahaan Anda berada di dalam himpunan risiko entitas lain yang tidak berkaitan, dan sete-ngahnya lagi direasuransikan di dalam perusahaan asuransi yang Anda miliki. Dengan kata lain, separuh uang Anda untuk menanggung risiko yang ada di himpunan risiko, dan separuhnya lagi digunakan untuk menanggung risiko yang Anda klaim.

Colombik menawarkan solusi asuransi captive pada dunia usaha.

Manfaatnya

Itu tadi dasar-dasarnya. Jadi apa lima manfaat yang disampaikan Colombik kepada para nasabahnya?

1. Sumber laba. Ketika seorang pemilik usaha membeli asuransi dari perusahaan asuransi, mereka membayar premi dan perusahaan asuransi yang mendapatkan laba-nya. Dengan berkontribusi pada perusahaan asuransi milik sendiri, Anda memang tetap membayar premi, tetapi labanya untuk Anda.
2. Mengurangi premi asuransi komersial. Dengan asuransi captive, Anda berpotensi memperkecil penge-luaran untuk polis asuransi biasa, yang berarti berkurang-nya premi yang dibayar ke perusahaan asuransi tersebut dan memindahkan risikonya ke perusahaan asuransi captive Anda sendiri.
3. Pengelolaan risiko yang lebih baik. Karena Anda meru-pakan bagian dari sekelompok usaha, kemungkinan seluruh anggota mengalami insiden jauh lebih kecil dibanding kemungkinan satu saja yang mengalaminya. Anda juga dapat menggunakan asuransi captive untuk melindungi pengecualian atau kesenjangan tertentu yang mungkin terdapat di polis konvensional (misalnya, restoran yang cakupan perlindungannya tidak meliputi insiden karyawan mengajukan gugatan salah PHK).
4. Meningkatnya kesadaran akan risiko. Colombik mencontohkan badai topan yang melanda berbagai kota di AS pada 2017. Saat peristiwa itu terjadi, banyak pemilik usaha baru mengetahui bahwa mereka tidak memiliki perlindungan yang mereka sangka ada. Ia bekerja mengedukasi nasabah, menganalisis semua polis yang sudah dimiliki dan membantu mereka memahami lubang mana yang perlu ditutup, dengan asuransi captive. “Dokumen polis itu bisa setebal 50 halaman,” kata Colombik. “Biasanya, tidak ada orang yang membaca perincian polis mereka kecuali ada kejadian dan mereka mencoba mengajukan klaim.”
5. Manfaat pajak. Jika diketahui ada risiko yang cukup, perusahaan kecil asuransi captive yang telah mengajukan pilihan pajak alternatif berdasarkan pasal 813(b) Undang-Undang Pendapatan Internal Amerika Serikat dapat dibebaskan dari kewajiban membayar pajak pemasukan federal hingga jumlah pendapatan premi $2,3 juta per tahun.

“Nasabah berpikir, ‘Ini solusi yang menguntungkan,’" kata Colombik. “Perlindungan saya lebih baik, uang saya lebih banyak."