누 구나 은퇴 과정이 상당히 복잡하다고 생각합니다. 하지만 은퇴에 대해 연구해 볼수록 간단하다는 생각이 듭니다. 은퇴의 성공 여부는 다음 두 질문에 대한 답에 달려있습니다. 저는 증권계좌에 돈이 얼마나 있는지, 좋은 집에 살고 있는지 묻지 않습니다. 왜일까요? 성공적인 은퇴는 자산의 문제가 아닙니다. 패러다임을 바꿔야 합니다. 여러분은 평생 뭐라고 배워왔습니까? 은퇴의 성공은 모아둔 재산에 달려있다고 배웠을 것입니다. 재산이 많을수록 은퇴 후의 삶도 풍족해진다고 배웠지요. 저도 여러분도 이렇게 배워왔습니다. 하지만 반드시 그런 것은 아닙니다.

재산은 잃을 수도 있고, 도둑을 맞거나, 사기를 당하거나, 고소를 당하거나, 이혼으로 줄어들거나, 주식시장의 폭락으로 휴지조각이 되거나, 장기간의 투병으로 사라질 수도 있습니다. 여러분에게, 특히 대부분의 고객들에게 이런 재산은 종이 위에 쓰여진 숫자에 불과합니다. 생각해 보세요. 주식계좌는? 서류 상의 숫자입니다. 은행계좌는? 서류 상의 숫자입니다. 남은 인생 동안 이 숫자를 가지고 여러분이 할 수 있는 일은 두 가지뿐입니다. 재산을 써버리거나 물려주는 것이지요.

재산은 살아서 물려줄 수도 있고, 죽은 다음에 물려줄 수도 있습니다. 한 가지 알려드릴까요? 누구도 죽을 때 돈을 가져가지 못합니다. 재산은 그대로 남게 됩니다. 성공적인 은퇴에 활용되는 수학과 과학적 원리를 모두 연구해보면 이런 결론에 도달합니다. 돈을 어디에 넣어두어야 바닥나지 않고 계속 쓸 수 있을까? 재산을 증여하는 최선의 방법은 무엇인가? 결론이 무엇인지 아십니까? 이 세상에서 돈을 넣어두고, 가장 많은 소득을 얻을 수 있고, 아무리 써도 마르지 않는 것은 바로 연금입니다. 그리고 재산을 증여할 수 있는 가장 효과적인 방법은 생명보험입니다. 이것은 수학적, 과학적, 경제학적 사실에 근거한, 선택의 여지가 없는 결론입니다.

고객을 만날 때, 저는 행복하고 성공적인 은퇴를 위한 7단계 전략을 이야기합니다. 이 전략은 수학적, 과학적, 경제학적 사실에 기초하여 만들어진 것입니다. 따라서, 세계 어디에서나 활용할 수 있습니다.

1 단계

계획이 있어야 합니다. 지도가 없다면, 낯선 길을 어떻게 여행할 수 있습니까? 저는 고객에게 전문가를 만나라고 말합니다. 은퇴 준비는 혼자 할 수 없습니다. 한 가지 더 덧붙이자면, 많은 사람들이 이 비즈니스가 정보에 대한 것이라고 생각하지만 그렇지 않습니다. 이 비즈니스는 표현, 언어, 질문, 그리고 이야기에 대한 것입니다.

2 단계

정부의 퇴직연금을 이해하고 최대한 활용해야 합니다. 대부분의 고객에게 정부의 퇴직연금은 은퇴 후에 가장 큰 자산이 된다는 것을 아십니까? 사람들은 소중한 퇴직연금의 혜택을 극대화하는 방법보다 여름 휴가를 어디서 보낼지에 더 많은 시간을 할애하지요.

3 단계

종합적인 은퇴 계획을 고려해야 합니다. 많은 사람들이 너무 빨리 은퇴하려고 합니다. 저축이 충분하지도 않은데도 말입니다. 고객이 파트타임이라도 몇 년 더 일하도록 만들 수 있다면 은퇴 성공률을 훨씬 더 높일 수 있습니다. 왜 그럴까요? 이렇게 하면 수입과 저축, 그리고 정부 혜택까지 모두 올릴 수 있기 때문입니다. 뿐만 아니라, 고객이 향후 몇 년 동안 자신의 은퇴 포트폴리오를 수정하지 못하게 되지요.

4 단계

인플레이션에 대비하는 계획을 세워야 합니다. 인플레이션은 시간이 지날수록 악화되는 바이러스와 같습니다. 예를 들어보겠습니다. 10,000달러의 구매력은 4%의 인플레이션이 20년간 지속되면, 절반 이하로 떨어집니다. 30년 후에는 2/3 이하로 떨어지지요. 이런 맥락에서 보면, 100세 이후까지 단순히 소득만 필요한 것이 아니라 지속적으로 증가하는 소득이 필요한 것입니다.

그래서 주식이나 뮤추얼 펀드, 부동산 투자를 생각하지요.

물가가 오르면, 포트폴리오도 따라 올라야 합니다. 위험 상품에 뛰어들지 않고도, 인플레이션으로부터 자산을 보호할 수 있어야 합니다. 저는 60세부터 지급받는 평생 소득보장 보험에 가입했습니다. 65세부터 지급하는 보험들도 있고, 70세, 75세부터 지급하는 보험들도 있습니다. 지금까지 은퇴 소득보장 보험에 11건 가입하였고 은퇴 전까지 25건을 채울 계획입니다. 은퇴를 통해 여생 동안의 소득을 더 증가시킬 수 있어야 합니다. 주식시장에 투자할지, 부동산에 투자할지가 문제가 아니라 소득을 증가시키고 위험을 관리하는 것이 중요합니다.

5 단계

평생 보장되는 소득이 있어야 합니다. 성공적인 은퇴는 자산의 문제가 아니라 소득의 문제입니다.

평생 보장 소득에는 세 가지 종류가 있습니다. 첫 번째는 정부의 퇴직연금입니다. 여러분 정부의 퇴직연금 제도는 어떤가요? 이것은 평생 소득 연금이며, 일생 동안 유지됩니다.

두 번째는 노령연금입니다. 노령연금도 평생 소득 연금이며 일생 동안 유지됩니다. 수학과 과학의 원리에 따르면 평생 보장 소득을 통해 최소한 기본적인 생계비는 충당할 수 있어야 합니다.

정부의 퇴직연금이 중요합니다. 노령연금도 중요합니다. 부족하다면, 어떻게 해야 할까요? 보험회사를 찾아가서 평생 소득 연금보험에 가입해야 합니다.

저는 전 세계를 돌아다니며 강연을 합니다. 지난 3년 동안에는 대만, 싱가포르, 태국에서 강연을 했지요. 많은 청중들 앞에서 이야기하다 보면, 누군가는 손을 들고 이렇게 말합니다. “우리는 연금을 싫어합니다. 데이브 램지도 연금을 싫어하고 수즈 오만도 싫어합니다. 켄 피셔는 ‘나는 연금이 싫어요. 여러분도 싫어해야 합니다.’라고 전면광고를 싣기도 했어요. 우리는 모두 연금을 싫어해요.”

어떻게 했을까요? 저는 놀란 듯이 말합니다. “여러분이 연금을 싫어한다는 것이 진심입니까? 무슨 뜻인지 설명해주세요. 여러분은 정부에 35년간 퇴직연금을 적립했을 텐데, 정부에 전화해서 이렇게 이야기한다는 말이지요. ‘연금을 주지 마세요. 정부의 퇴직연금을 원하지 않아요. 저는 연금이 싫어요.’ 정말로 이렇게 말하실 건가요?”

“여러분이 42년 동안 회사에서 일을 했어요. 그런데 인사과에 전화해서 이렇게 말하는 겁니다. ‘연금 지불을 중지해주세요. 연금을 받고 싶지 않아요. 저는 연금이 싫습니다.”

일반적으로 고객은 이렇게 이야기하지요. “저는 이런 종류의 연금이 맘에 듭니다. 하지만 그 보험회사의 연금 보험은 싫습니다.” 그러면 제가 묻습니다. “왜 싫으신가요?” “그 회사는 이런저런 수수료를 많이 청구하니까요.” “정말입니까?” 평생 소득 연금보험의 수수료가 모두 얼마인지 아시는 분이 계신가요? 0입니다. 수수료에 기반한 상품이 아닙니다. 스프레드 상품이지요. 여생 동안 매월 1,000달러를 받고 싶다면, 매월 얼마를 납부해야 할까요? 1,000달러입니다.

6 단계

장기요양 계획도 세워야 합니다. 아마도 계획서에는 전혀 비중을 두지 않고 있을 것입니다. 하지만 고객의 삶 전체가 추락할 수도 있기 때문에 장기요양 계획에 대해 고객과 상의해야 합니다. 사실을 설명해주세요. 집에 화재가 발생할 확률은 3% 미만이지만, 모두가 주택보험에 가입합니다. 사는 동안 자동차가 완전히 망가질 확률은 18%지만, 모두가 자동차보험에 가입합니다. 장기요양이 필요할 확률은 72%나 되지만 사람들은 전혀 계획을 세우지 않습니다. 장기요양 계획이 없다면, 은퇴 계획은 미완성입니다.

7 단계

자녀에게 유산을 남기지 마세요. 저는 고객에게 돈을 쓰라고 말합니다. 자녀에게는 보험을 남기세요. 푼돈에 불과한 금액으로 큰 자산을 남겨줄 수 있습니다.

톰 헤그나(Tom D. Hegna, ChFC, CL U)는 경제학자이자 작가이며, 은퇴 문제 전문가입니다. 2019년 연차총회에서 강연을 했습니다.

연락처: 톰 헤그나 tom@tomhegna.com