연 로한 부모님이 노년을 편안히 보낼 수 있도록 성인이 된 자식이 함께 살자고 합니다. 언뜻 들어보면 아름다운 이야기라고 생각됩니다.

하지만 트레비스 매닝(Travis D. Manning, CFP, CLU)은 생활비를 고객의 은퇴자금에서 부담해야 하는 상황인지 확인하라고 경고합니다. 이 경우, 고객은 딸과 함께 살려고 딸의 주택 재건축 비용을 같이 부담했습니다. 캐나다 온타리오 칼레도니아에서 활동하고 있는 12년 차 MDRT 회원은 이렇게 조언합니다. “따님이 고객님을 돌보지 않는다면 어떻게 하시겠습니까? 전문적인 간병이 필요한데 따님이 할 수 없다면 어떻게 할까요? 이 비용은 어떻게 하시겠어요?”

고객은 딸이 비용을 부담할 것이라고 확신하였고 주택 재건축에 돈을 보탰습니다. 매닝에 따르면, 고객은 1년 반 후에 딸과 불화를 겪게 되었고, 결국 그 집에서 쫓겨났다고 합니다. “딸은 집을 재건축하였고, 다른 두 자녀는 아버지로부터 상속을 받지 못하게 되었습니다.” 매닝은 이렇게 말합니다. “극단적인 상황처럼 보이지만 이전에 있었던 사례입니다.”

긴급 상황이나 건강 문제 등 부모가 성인인 자녀에게 재정적 지원을 해야 하는 상황들이 있겠지만, 그 중에는 그렇게 심각하지 않은 상황도 있습니다. 상담사는 고객이 부모로서의 의무감 때문에 자식에게 자산을 일찍 넘겨주려 한다면 고객의 심정을 잘 살펴야 합니다.

“우리보다 자식들에게 더 필요하다고 생각해요.”

“내가 건강하게 살아 있을 때, 자식들이 풍족하게 사는 것을 보고 싶습니다.”

“자식들의 부탁을 거절하려고 하니 마음이 불편합니다.”

상담사는 고객에게 ‘미래는 아무도 모른다’라는 불편한 진실을 상기시켜야 하고, 부모의 지원이 자식의 삶을 망칠 수도 있다는 사실을 깨닫게 해주어야 합니다. 하지만, 힘들더라도 지금 고객에게 알려주어야 미래의 문제와 실패를 방지할 수 있습니다.

의존성 중단시키기

특정 계층의 사람들 전체를 일반화하는 것은 무리일 수도 있지만, 특정 세대에 나타나는 재정적 경향은 존재합니다. 매닝의 말처럼, 대공황과 같은 심각한 경제 위기를 겪었던 노년 세대는 미래를 위해 저축을 해야 한다는 동물적인 본능을 가지고 있습니다. 다른 세대는 이런 긴축과 저축의 절박성을 체감하지 못하며, 생존에 대한 본능적인 감각도 가지지 못했습니다. 그렇다고 부모가 이를 부담해야 한다는 뜻은 아닙니다.

상담사는 고객에게 자녀의 문제를 직접 해결해 주는 것이 장기적인 관점에서 최선이 아닐 수도 있다는 것을 일깨워 주어야 합니다. 성인 자녀를 재정적으로 도와주면 부모에 대한 의존성이 심해지고 이는 극복하기가 힘들게 됩니다.

“상당수의 고객들 중에 많은 분들이 막 은퇴를 했거나 이미 은퇴한 후인데, 재정에 대한 개념이나 책임감이 없는 성인 자녀들이 부모에게 계속 의존하려고 해서 문제를 겪고 있습니다.”라고 미국 캘리포니아 로스엔젤레스에서 활동하고 있는 11년 차 MDRT 회원, 써니 이스타 리(Sunny Istar Lee)는 말합니다. “향후 어떤 일이 일어날지 모른 채, 부모는 자식의 은행 노릇을 하게 되지요.”

영국의 국제 은행인 HSBC의 2017년 세계 보고서에 따르면, 18세 이상의 자녀가 있는 부모의 50%가 자녀에게 주기적으로 재정 지원을 하고 있다고 합니다. 그리고 이 중 48%가 12년 이상 계속 지원해왔으며, 자녀의 나이가 30세 이상이라고 합니다.

부모의 돈을 어디에 쓸까요? HSBC에 따르면 자녀의 교육비(59%), 공과금, 식료품, 집 수리 등의 생활비(49%), 의료 및 치과 비용(33%), 월세 혹은 주거 비용(27%) 등에 사용되고 있습니다. 부모 중 27%는 심지어 휴가비까지 지원하고 있습니다.

매닝은 부모에게 “부모로서 자식들을 돕고 싶은 마음은 이해하지만, 자식들은 스스로 일어서야 합니다.”라고 조언합니다. “40대나 50대가 되어도 부모에게 지원해 달라고 할 수 있어요.

계속 도와주다 보면 중단하기가 쉽지 않습니다. ‘도와주마’라고 답하고 나면 ‘이제 못해줘’라는 말을 언제 할 수 있을까요?”

리의 말처럼, 부모가 자식을 계속 지원할 수는 없기 때문에 상담사는 고객에게 자녀의 의존성을 끊어야 한다고 말해야 합니다. 리는 부모에게 성공하든 실패하든 자녀가 독립할 수 있는 기회를 주어야 한다고 조언합니다.

그녀는 “자녀가 스스로 경험하고 생활을 책임지도록 도와야 합니다.”라고 고객에게 권합니다. “자신의 삶을 100% 책임지도록 만드는 것이 진정으로 자녀를 돕는 길입니다.”

리는 현금카드를 주지 말라는 말이 아니라 생선을 잡아주는 대신, 낚시하는 법을 가르쳐 주라는 옛말처럼, 재정적으로 성공할 수 있는 방법을 가르치는 것이 장기적으로는 더 도움이 된다고 말합니다.

그녀의 고객 중 한 사람은 대학을 졸업한 아들을 그녀의 사무실로 데려왔습니다. 리는 부모의 재무설계를 예로 들어, 불확실한 미래에 어떻게 대비해야 할지에 대해 아들이 깨닫게 해주었습니다. “그도 나이가 들면, 이런 상황에서 같은 결정을 내리고 싶어했습니다.”

부모와 자식 모두 수렁에서 건져 내기

미래는 아무도 알지 못하지만, 상담사는 가족 구성원들이 예측가능한 미래를 내다보도록 도울 수 있습니다. 상담사는 고객에게 지금 내리는 결정이 자신의 미래를 바꿀 수 있는 방법에 어떻게 영향을 주는지를 반드시 설명해 주어야 합니다.

그리고 가족 구성원의 재무 문제와 관련해서는 반대의 상황도 일어날 수 있다는 것을 알려주어야 합니다. 노령 고객들은 자녀가 나이가 들면 소득이 늘 것으로 생각하지만, 이러한 예상에 기초하여 설계를 해서는 안 됩니다.

“저는 확실한 것은 이것뿐이라고 부모에게 이야기합니다. 생활비는 해가 거듭할수록 증가한다는 것입니다.” 싱가포르에서 활동하는 MDRT 10년 차 회원 델리아 후이 웡(Delia Hui Wong)은 말합니다. “상당수의 자녀들이 생활비를 충당하는 데 어려움을 겪을 것입니다. 그들 역시 가정을 꾸리면 재정적 필요성이 더 커지게 될 것입니다. 그들의 자녀가 아니라, 스스로 이 문제를 해결해야 합니다.”

고객이 자식에게 충분히 지원을 하지 못해 죄책감을 느낀다고 한다면, 매닝은 이렇게 말합니다. “지금은 자식에게 지원을 할 수 있지만, 이로 인해 은퇴 후에 돈이 없어 생활비나 의료비가 부족하다면 자녀에게 부담을 지워야 하지 않을까요?”

웡의 경우, 고객의 동료가 자녀에게 지원을 많이 해주는 것을 보고 상대적 박탈감을 느끼는 고객에게 이렇게 말해주었습니다. “저도 부모에게는 자식을 부양할 책임이 있다고 생각합니다.” 하지만 웡은 자녀에게 어느 정도의 금액을 지원해야 한다는 것에 대해서는 좀 조심스럽게 생각합니다. “사람들이 가진 경제 능력과 재정 수단이 서로 다르기 때문에 다른 부모와 비교할 필요가 없습니다.”

상담사는 가족 구성원 모두와 함께 장차 이 금액이 어디에 쓰여야 하는지에 대해 상의하여, 부모의 자금을 너무 일찍부터 자식을 위해 써버려서 생길 수 있는 문제들을 방지할 수 있습니다.

“부모님에게 살 곳이 필요한 경우, 정부가 제공하는 단칸방이 좋을까요? 아니면 부모님의 집이 있는 게 나을까요?”라고 매닝은 자식들에게 묻습니다. “그러면, 부모님의 집이 있어야 한다고 말할 것입니다. 저는 그렇게 하려면 부모님에게 가능한 많은 돈이 필요하고 그 돈은 별도로 관리해야 한다고 말합니다. 많은 경우에, 자식들은 그 액수가 어느 정도일지 알지 못합니다.”

매닝에 따르면, 어떤 자식들은 부모가 모아둔 자금을 보고, 액수가 너무 많으니 줄여도 괜찮다고 한답니다. 하지만 그 돈은 먼 길은 가야 합니다.

“사람들은 부모가 은퇴하면, 더 많은 소득이 생길 거라고 생각합니다.”라고 매닝은 말합니다. “하지만 대부분의 경우, 국민연금과 투자 소득이 전부입니다. 부모는 더 이상 일할 수도, 돈을 벌 수도 없지만, 자식들은 부모의 계좌 잔고만 생각하며, 나이가 들면 그처럼 많은 돈이 필요하지 않을 거라고 생각하지요.”

매닝의 경우, 고객의 딸이 화난 목소리로 그에게 전화해서 아버지의 자산이 은퇴 직후보다 훨씬 줄었다고 따졌다고 합니다. 매닝은 고객의 자산을 검토한 후에, 아버지가 도박을 한 것도 흥청망청 써버린 것도 아니며, 자식들에게 지원하느라 쓴 것이라고 그녀에게 알려 주었습니다. 매닝은 자상한 아버지가 자식들에게 어떻게 돈을 썼는지, 그로 인해 자산이 얼마나 줄었는지 보여주었습니다.

“A는 여러분에게 지원한 이후의 금액으로, 나중에 상속을 받게 되는 부분이고, B는 아버지의 은퇴 자금으로 남아 있는 것입니다.”라고 매닝은 설명합니다. “자식들은 그 내용을 보고, 아버지에게 지원을 부탁한 일이 아버지의 삶에 얼마나 큰 영향을 주었는지 깨닫게 되었고 충격을 받았습니다.”

가족 구성원 모두와 상의하면 좋은 점이 하나 더 있습니다. 고객의 자녀가 부모의 저축이 왜 중요한지 깨닫게 될 뿐만 아니라, 자신의 미래를 위해 재정적 안전이 필요하다는 것을 자각하게 되어 신규 고객을 유치할 수도 있게 됩니다.

“우리가 부모님을 진심으로 위하고 있다는 것을 알게 되면 자녀들이 우리 고객이 되기도 합니다.”라고 매닝은 말합니다. “이 상담사는 어머니, 아버지를 진심으로 돌봐 주고 있구나 하고 깨닫게 되는 것이지요.” 그리고 그들은 이렇게 말합니다. “그런데요. 제 문제도 관리가 필요해서요. 저에게도 시간을 내주실 수 있나요?”

아직도 고객을 설득하기 힘드십니까?

고객이 성인 자녀에게 돈을 주지 않도록, 상담사가 설득할 수 없는 경우도 있고, 그 돈이 부모에게 큰 부담이 되지 않는 경우도 있습니다.

이런 경우, 매닝은 엑셀 시트로 설계안의 수치를 보여주고, 장차 고객의 소득 수준을 유지하려면 가능한 미래 소득을 포함하여 얼마가 필요한지 보여줍니다. 또한 긴급상황과 시장 변동성에 대해 보완책도 추가로 제시합니다.

“고객이 이런 테스트에 합격한다면, 남아 있는 잉여자금에서 얼마를 써도 좋을지 조언합니다.” 매닝은 더 적을수록 더 좋다고 말합니다.

고객의 생활을 유지하기 위해 필요한 모든 금액을 보여준 다음, 그는 이 금액을 써버리면 어떤 결과가 초래되는지도 보여줍니다. “그리고 저는 서신을 작성하여 그러한 결정이 바람직하지 않고, 심각한 결과를 초래할 수도 있으며, 결정에 대해 저는 책임지지 않는다고 설명합니다.” 그는 이 서신에 서명한 후 사본을 2부 만들어 해당 고객 파일에 한 부, 자신을 위해 한 부 보관하고, 자신이 계약 해지를 권하지도 승인하지도 않았다는 증거로 남겨둡니다.

“고객이 해지를 철회하거나 액수를 대폭 줄이기도 합니다. 어떤 경우에도, 저는 고객에게 그 결정이 바람직하지 않고, 고객 스스로 그 결정에 대해 책임을 져야 한다는 것을 알게 해줍니다.”

자녀에게 돈을 주려고 하는 부모에 대해 리는 또 다른 해결책을 제안합니다. 고객이 자녀에게 은행 노릇을 하고 싶다면 그렇게 하면 됩니다.

“대가 없이 돈을 주는 은행은 없습니다. 은행에서는 상환일과 이자를 명기한 계약서를 작성합니다. 지불 불이행 시에는 심각한 재정적 문제가 발생합니다.”

고객이 성인 자식에게 자금을 지원하기로 결정했다면, 웡은 고객의 재정 상태를 검토하여, 고객이 적어도 의료비와 의료보험을 감당할 수는 있는 상태인지 확인합니다.

연락처

써니 이스타 리(Sunny Istar Lee) sunnyistarlee@gmail.com

트레비스 매닝(Travis Manning) travis@evers-financial.co

델리아 웡(Delia Wong) deliawong@aia.com.sg