Điều chỉnh kế hoạch gia sản giúp đảm bảo tương lai cho người ở lại

Năm năm trước, tại buổi hội thảo ở công ty, tôi đã có cơ duyên gặp gỡ một vị giám đốc điều hành. Ông chia sẻ ông rất thích bài trình bày của tôi và mong được trao đổi riêng. Khi đó, ông 58 tuổi.

Trong buổi gặp đầu tiên, ông chia sẻ sẽ dự định nghỉ hưu trong vài năm nữa. Tôi đã xem xét lương hưu và các tài liệu tài chính khác, sau đó xây dựng kế hoạch tài chính cho ông. Ông cũng đã thông báo với công ty về kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 60. Tuy nhiên, chỉ hai tuần sau, ông được chẩn đoán mắc khối u não không thể phẫu thuật, ngay trước ngày nghỉ hưu chính thức.

May mắn thay, chúng tôi đã kịp thời ký kết một vài hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước khi ông được chẩn đoán. Tuy nhiên, vẫn còn một số hợp đồng chưa kịp ký kết vì chúng tôi vẫn đang trong quá trình trao đổi. Sau khi biết bệnh tình, ông quay lại gặp tôi và nói: “Mọi thứ đã thay đổi rồi, tôi chỉ còn hai năm nữa thôi”.

Lần này, ông đưa cả con trai đến cùng. Chúng tôi cùng nhau thảo luận và điều chỉnh kế hoạch gia sản, đặc biệt chú trọng đến việc đảm bảo cuộc sống cho vợ ông sau này. Ông đã mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho vợ để dự phòng bất trắc. Để bà không phải vất vả vì việc nhà, chúng tôi khuyên gia đình nên bán nhà và chuyển đến một căn hộ chung cư, dành nhiều thời gian hơn cho nhau thay vì tốn thì giờ vào mấy việc như cắt cỏ. Ông ấy cũng bán chiếc xe tải vì không còn lái xe được nữa.

Con trai ông đang điều hành công ty Nhiệt, Thông gió và Điều hòa không khí (HVAC) và đang nợ cha mẹ 90.000 USD. Họ giới thiệu con trai đến gặp tôi. Tôi đã giúp anh ấy lập ngân sách và kế hoạch tài chính, sau đó anh ấy đã trả toàn bộ số nợ cho cha mẹ.

Ngoài bảo hiểm chăm sóc dài hạn, chúng tôi đã mua thêm gói bảo hiểm trọn đời giá trị lớn hơn cho vợ ông. Bà sẽ nhận được một khoản tiền lớn từ bảo hiểm nhân thọ của chồng tại công ty, vì ông vẫn được hưởng quyền lợi bảo hiểm do chưa chính thức nghỉ hưu. Cuối cùng, chúng tôi đã chuyển trợ cấp tuất của bảo hiểm nhân thọ này sang hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời mới, tạo nguồn di sản tài chính vững chắc cho hai thế hệ sau. Những chiến lược này hoá ra lại hiệu quả đến bất ngờ.

Vài ngày sau, hai vợ chồng quay lại, muốn xem xét kế hoạch một lần nữa. Tôi trình bày lại toàn bộ nội dung trên màn hình, chỉ rõ từng mục đã hoàn thành. Ông vẫn còn băn khoăn: “Anh có thể giải thích lại cho tôi khoản tiền thanh toán cho phí bảo hiểm nhân thọ 25.000 USD đến từ đâu không?” Tôi giải thích: “Sau khi ông mất, chúng tôi sẽ trích một khoản từ lương hưu và chuyển cho vợ ông. Sau khi trừ thuế ở mức thấp hơn, số tiền còn lại sẽ dùng để đóng phí bảo hiểm”. Ông gật đầu: “Tuyệt, tôi biết anh đã có kế hoạch chu toàn. Tôi chỉ muốn nghe lại cho chắc chắn”.

Ông cũng hỏi liệu họ có cần làm gì thêm không. Tôi khẳng định với ông rằng chúng tôi đã lo liệu mọi thứ, và cũng hỏi vợ ông muốn bổ sung thêm điều gì mà tôi chưa đề cập không. Bà bảo tôi đã trình bày mọi thông tin cần thiết và bày tỏ: “Tôi thực sự không biết phải làm thế nào nếu không có anh. Cảm ơn anh rất nhiều”.

Sau khi chính thức nghỉ hưu, ông được phép rút 200.000 USD từ lương hưu nhận được từ công ty để gửi vào tài khoản. Thật đáng khâm phục khi thấy ông ấy chủ động và quyết tâm như vậy, dù tôi đã từng nghĩ mình sẽ phải trao chi phiếu tử tuất cho gia đình chỉ sau nửa năm nữa. Trong buổi gặp mặt mùa xuân năm 2024, chúng tôi đã có những giây phút xúc động, xen lẫn cả tiếng cười và nước mắt. Tôi nói với họ, mong rằng đây không phải là lần cuối cùng chúng tôi gặp nhau. Suốt cả ngày hôm đó, tôi lâng lâng vui sướng vì đội của chúng tôi đã hoàn thành xuất sắc sứ mệnh. Nhờ sự tin tưởng của khách hàng, tương lai của họ sẽ được bảo đảm.

Nhưng rồi, cuộc gọi tiếp theo từ gia đình lại mang đến tin buồn: ông đã qua đời vào tháng 7. Chúng tôi đã hỗ trợ gia đình hoàn tất các thủ tục cho bảo hiểm nhân thọ ở công ty, chuyển lương hưu và sang tên tài sản cho vợ ông. Con trai cả của họ cùng vợ sắp cưới cũng đang mong ngóng đứa con đầu lòng chào đời vào tháng 5, và anh đã trở thành chỗ dựa vững chắc cho mẹ.

Trong suốt cả quá trình, chúng tôi luôn nỗ lực hết mình để đảm bảo cuộc sống ổn định, không lo thiếu thốn cho vợ ông. Nhờ tiền bảo hiểm, lương hưu của chồng và kế hoạch tài chính của chúng tôi, tài sản của bà hiện đã vượt mức 2 triệu USD. Thu nhập của bà từ tất cả các nguồn tài chính hiện gấp đôi so với dự kiến. Hiện tại, chúng tôi đang hỗ trợ gia đình thành lập một quỹ từ thiện gia đình, với sự đồng thuận hỗ trợ từ ba người con, để tiếp tục đóng góp cho các tổ chức từ thiện.

Ông Darren Ulmer là thành viên MDRT 16 năm. Liên hệ với ông qua email darren.ulmer@sunlife.com.