Saya spesialis perencanaan penghasilan masa pensiun. Dan saya berani bilang bahwa ketakutan terbesar yang dirasakan nasabah saat mendekati masa pensiun adalah kehabisan uang.

Sekalipun rekomendasi perencanaan harta yang Anda ajukan berisi manfaat besar bagi nasabah, sulit bagi mereka untuk mengikuti anjuran bijak itu kalau belum yakin betul apakah mereka punya cukup uang untuk bertahan di sepanjang masa pensiun.

Seringnya, kita mesti membereskan kebutuhan penghasilan masa pensiun nasabah terlebih dahulu sebelum mereka bersedia mempertimbangkan kebutuhan perencanaan harta.

Saya memakai perangkat lunak perencanaan keuangan untuk memproyeksikan penghasilan, aset bersih, dan kewajiban pajak nasabah, tahun demi tahun, di sepanjang sisa hidup mereka.

Ada dua unsur penting yang bermain di sini. Pertama, dan yang vital, adalah menunjukkan ekspektasi keuangan nasabah di masa pensiun. Sulit bagi nasabah untuk berkomitmen membayar premi asuransi tambahan kalau mereka masih khawatir tentang sanggup-tidaknya mereka membayar premi tersebut.

Langkah penting kedua adalah menunjukkan akibat yang timbul jika mereka tidak bertindak.

Seringnya, harga dari sebuah kesuksesan itu adalah nilai pajak yang mesti dibayar. Hanya ada empat cara untuk membayar tagihan pajak yang kadang melonjak karena kematian.

Yang pertama adalah menabung dari sekarang, tapi ini bisa kalau Anda hidup cukup lama sampai terkumpul cukup uang tambahan untuk membayar tagihan tersebut.

Atau, menjual aset dari kekayaan, tapi ini bisa kalau ada aset yang mudah dicairkan dan bukan merupakan aset yang ingin Anda jaga untuk keluarga.

Mungkin dengan meminjam uang untuk membayar tagihan pajak, tapi ini bisa kalau ada orang yang mau meminjamkan uangnya, dan perlu diingat bahwa meminjam berarti kemungkinan harus membayar bunga juga.

Atau cara keempat, yang boleh dibilang cara terbaik: menggunakan strategi asuransi dan membayar uang kecil untuk memperoleh nilai besar. Dan Anda bisa mendapatkan pertumbuhan dana dengan pajak tetap dan pengalihan dana bebas pajak ke orang yang paling Anda kasihi. Dari keempat cara ini, strategi asuransi adalah metode yang paling dapat diprediksi dan yang paling efisien untuk mencapai hasil yang diinginkan.

Saya tunjukkan kepada nasabah nilai bersih saat ini untuk keempat pilihan ini. Secara matematis, pilihannya sudah jelas. Dengan asuransi, Anda bayar premi kecil untuk memperoleh pertanggungan besar.

Saya tetap mengingatkan juga bahwa tidak berbuat apa-apa itu masih bisa dianggap sebagai rencana. Dari pengalaman saya, rencana semacam itu dapat berujung pada hilangnya hampir 50 persen aset untuk membayar pajak; padahal, aset ini punya potensi untuk diinvestasikan.

Sebagian besar nasabah lebih memilih memberikan uang yang mereka peroleh lewat kerja keras seumur hidup kepada orang yang mereka kasihi atau ke yayasan amal ketimbang sebagian besar tersedot habis untuk membayar pajak. Pilihan bijak ada di tangan nasabah. Saya siap membantu.

Brad Brain, CFP, CLU, telah menjadi anggota MDRT selama sembilan tahun dengan kualifikasi lima Court of the Table. Ia merupakan penulis pemenang penghargaan yang terkenal di level nasional atas kepakarannya dalam perencanaan pendapatan pensiun. Ia anggota Dewan Asuransi British Columbia, regulator kegiatan asuransi di provinsi tersebut. Ia telah maju sebagai saksi ahli untuk strategi pengurangan kemiskinan di hadapan Parlemen Kanada.