ฟังดูเหมือนเป็นจุดเริ่มต้นของเรื่องราวอันน่าประทับใจ: เด็กผู้ใหญ่ต้องการให้พ่อแม่ที่แก่ชราย้ายไปอยู่กับพวกเขา เพื่อให้พวกเขาได้ใช้เวลาบั้นปลายอย่างมีความสุข

แต่ Travis D. Manning, CFP, CLU, ได้เห็นบางสิ่งบางอย่างผิดปกติในสิ่งที่จะถูกนำไปใช้: กองทุนเกษียณอายุของลูกค้าของเขา ในกรณีนี้ ลูกค้าให้เงินลูกสาวของเขาเพื่อต่อเติมบ้านของเธอที่เขาจะอาศัยอยู่ สมาชิก MDRT 12 ปีจาก Caledonia ออนแทรีโอ แคนาดา แนะนำให้คัดค้าน โดยถามว่า “จะเกิดอะไรขึ้นหากพวกเขาไม่สามารถดูแลคุณได้ หากคุณต้องการการดูแลเป็นพิเศษและพวกเขาไม่สามารถจัดการได้ เราจะจ่ายสำหรับสิ่งนั้นได้อย่างไร"

ลูกค้ามั่นใจว่าลูก ๆ ของเขาจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายนั้น และดำเนินการต่อไปด้วยการจ่ายเงินสำหรับการปรับปรุงบ้าน แต่หลังจากผ่านไปเพียงปีครึ่ง Manning กล่าวว่าลูกค้าและลูกสาวของเขามีความขัดแย้งที่ใหญ่มากและลูกค้าของเขาถูกไล่ออกจากบ้าน "ตอนนี้ลูกสาวได้ต่อเติมบ้านของเธอและเด็กอีกสองคนจะไม่ได้มรดกจากพ่อของพวกเขา" Manning กล่าว "นั่นเป็นสถานการณ์ที่รุนแรง แต่เราพูดถึงเรื่องนี้เพราะเราได้เห็นเรื่องราวที่เกิดขึ้น"

มีสถานการณ์มากมายที่ให้อำนาจพ่อแม่กระทำการช่วยเหลือเด็กผู้ใหญ่ทางการเงิน — เช่น เหตุฉุกเฉินหรือความต้องการทางการแพทย์ — แต่ยังมีกรณีที่ร้ายแรงน้อยกว่าที่อาจเป็นปัญหาที่เกี่ยวข้องลักษณะเดียวกันในอนาคต ที่ปรึกษาต้องหาหนทางจัดการกับภาวะทางอารมณ์ผันผวนในสถานการณ์เหล่านี้ เนื่องจากลูกค้าจะให้คำอธิบายเหตุผลที่รู้สึกผิดสําหรับการถ่ายโอนความมั่งคั่งก่อนเวลาที่กำหนดไว้:

"เด็ก ๆ ต้องการสิ่งนี้มากกว่าเราในตอนนี้”

"ฉันอยากเห็นพวกเขามีความสุขกับเงินในขณะที่ฉันยังมีชีวิตอยู่และมีสุขภาพดี"

“ฉันรู้สึกไม่ดีที่จะบอกว่า ไม่ กับลูกของฉันเอง"

ที่ปรึกษาไม่เพียงแต่ต้องย้ำความจริงที่ทำร้ายจิตใจ — คุณไม่มีทางรู้เลยว่าอนาคตจะเป็นอย่างไร — แต่พวกเขาได้รับมอบหมายช่วยให้ลูกค้าตระหนักว่าสิ่งนี้อาจทำให้พวกเขาความล้มเหลวได้ ถึงกระนั้น รู้สึกอึดอัดเล็กน้อยในวันนี้ดีกว่ารู้สึกเจ็บปวดโดยสิ้นเชิงรวมถึงแม้กระทั่งการย้ายออกไปในวันพรุ่งนี้

หลีกเลี่ยงการพึ่งพา

แม้ว่าจะไม่ยุติธรรมที่จะประเมินในวงกว้างของคนทั้งกลุ่ม แต่มีแนวโน้มทางการเงินบางอย่างที่สามารถคัดเลือกได้จากในบางรุ่น ตามบันทึกของ Manning ผู้สูงอายุจํานวนมากที่ใช้ชีวิตผ่านความยากลําบากทางเศรษฐกิจที่สําคัญ เช่น ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่มีสัญชาตญาณโดยธรรมชาติสําหรับการประหยัดเงินเพื่ออนาคต คนอื่น ๆ อาจไม่ได้ประสบกับความต้องการที่ลึกซึ้งเช่นนี้ในการประหยัด และเป็นผลให้พวกเขาไม่ได้สร้างลักษณะเดียวกัน แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าพ่อแม่ควรแบ่งเบาภาระหน้าที่

ที่ปรึกษามักจะต้องเตือนลูกค้าของพวกเขาว่าการแก้ปัญหาของลูกสําหรับพวกเขาอาจไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุดในการช่วยพวกเขาในระยะยาว การจ่ายเงินเด็กผู้ใหญ่ให้พ้นจากปัญหาสามารถสร้างการพึ่งพาที่ยากจะทำลายได้

“ลูกค้าสูงอายุของฉันจํานวนมากที่กําลังเข้าสู่การเกษียณอายุหรืออยู่ในขั้นตอนการเกษียณอายุแล้ว มีปัญหานี้กับเด็กผู้ใหญ่ของพวกเขาที่ไม่มีความเชี่ยวชาญทางการเงินหรือมีความรับผิดชอบทางการเงิน ดังนั้นพวกเขาจึงยังคงพึ่งพาพ่อแม่ของพวกเขาต่อไป” Sunny Istar Lee, สมาชิก MDRT 11 ปีจากลอสแองเจลิส รัฐแคลิฟอร์เนีย USA กล่าว "พ่อแม่ ที่ปราศจากความเข้าใจถึงผลที่ตามมาที่แท้จริง ก็เลยกลายเป็นธนาคารแม่และพ่อสำหรับลูก ๆ “

รายงานทั่วโลกปี 2017 จากธนาคารระหว่างประเทศของอังกฤษ HSBC พบว่า 50% ของผู้มีลูกที่อายุมากกว่า 18 ปียังคงให้การสนับสนุนทางการเงินอย่างสม่ําเสมอ การศึกษาพบว่า 48% ของผู้ที่สนับสนุนเด็กผู้ใหญ่ได้ทําเช่นนั้นมานานกว่า 12 ปี โดยเด็กคนนั้นในตอนนี้มีอายุมากกว่า 30 ปี

แล้วเงินไปไหน HSBC พบว่าพ่อแม่จ่ายเงินสําหรับการศึกษาของเด็กผู้ใหญ่ (59%) ค่าครองชีพในชีวิตประจําวัน เช่น ค่าสาธารณูปโภค ร้านขายของชําและการซ่อมแซมบ้าน (49%) การรักษาพยาบาลและทันตกรรม (33%) และค่าเช่าหรือค่าที่พักอื่น ๆ (27%) ร้อยละยี่สิบเจ็ดยังช่วยจ่ายสําหรับช่วงวันหยุดพักผ่อน

“ผมรู้ว่าคุณพยายามช่วยลูก ๆ ของคุณ แต่พวกเขาต้องยืนด้วยตัวเอง" Manning กล่าวให้คําแนะนําแก่พ่อแม่ "เด็ก ๆ อาจจะอายุ 40 หรือ 50 ปี และพวกเขาก็ยังขอเงินจากพวกเขา (พ่อแม่) ปัญหาคือเมื่อคุณเปิดก๊อก ก็จะยากที่จะปิด คุณตอบตกลงครั้งนึง แล้วเมื่อไหร่คุณจะเริ่มปฏิเสธ”

ตามที่ Lee พูด พ่อแม่ไม่สามารถเปลี่ยนผ้าอ้อมทางการเงินของลูก ๆ ได้ตลอดไป และที่ปรึกษาสามารถช่วยกระตุ้นให้ลูกค้าของพวกเขาทําลายการพึ่งพาของลูก ๆ ของพวกเขา Lee กล่าวว่าเธอแนะนําให้ลูกค้าให้โอกาสลูก ๆ ของพวกเขาเป็นอิสระ — ไม่ว่าจะนําไปสู่ความสําเร็จหรือความล้มเหลว "ช่วยให้พวกเขาเป็นเจ้าของประสบการณ์ของตัวเองและเป็นเจ้าของชีวิตของพวกเขาจริง ๆ" เธอแนะนํา "การเป็นเจ้าของชีวิตของพวกเขา 100% — นั่นเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมที่แท้จริงในการเสริมพลังแก่พวกเขา”

สิ่งนี้อาจจะไม่ตรงไปตรงมาเหมือนกับการเขียนเช็คให้ใครบางคน แต่ Lee — อ้างอิงสุภาษิตของการสอนคนให้ตกปลา แทนที่จะให้ปลาแก่พวกเขา — กล่าวว่าการสอนให้คนประสบความสําเร็จทางการเงินจะมีผลกระทบในระยะยาว เธอบอกว่าลูกค้าคนหนึ่งของเธอพาลูกชายที่โตเต็มวัยของเธอไปที่สํานักงานของ Lee หลังจากที่เขาจบการศึกษาจากวิทยาลัย Lee ใช้แผนการเงินของแม่เป็นตัวอย่างในการวางแผนล่วงหน้าและเตรียมพร้อมสําหรับอนาคตที่ไม่แน่นอน และสิ่่งนี้ให้แสงสว่างแก่ลูกชาย "เขาต้องการที่จะอยู่ในสถานการณ์เดียวกันต่อมาภายหลังเมื่อเขาอายุมากขึ้น" Lee กล่าว

กันทั้งสองฝ่ายออกจากหลุม

ไม่มีใครรู้ว่าวันพรุ่งนี้จะเป็นอย่างไร แต่ที่ปรึกษาสามารถช่วยให้ครอบครัวเข้าใจถึงความเป็นไปได้ และที่สําคัญกว่านั้น พวกเขาสามารถช่วยอธิบายว่าการกระทําของวันนี้ส่งผลกระทบต่อเครื่องมือที่คุณจะต้องใช้จัดการกับสถานการณ์ในอนาคตเหล่านั้นอย่างไร

เป็นที่น่าสังเกตว่าการผกผันอาจเป็นจริงเมื่อพูดถึงการเงินครอบครัว: บางครั้งลูกค้าสูงอายุคาดว่าเด็กผู้ใหญ่ของพวกเขาจะสามารถเข้าร่วมในทางการเงินตามอายุ แต่พวกเขาไม่ควรถือเป็นปัจจัยที่น่าเชื่อถือในการวางแผนของพวกเขา

"ฉันขอเสริมแก่พ่อแม่ว่ามีความจริงเพียงข้อเดียวที่แน่นอนคือ: ค่าครองชีพจะสูงขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเท่านั้น” Delia Hui Wong, สมาชิก MDRT 10 ปี จากสิงคโปร์ กล่าว “ลูก ๆ ของพวกเขาหลายคนจะมีปัญหาในการจัดการค่าครองชีพของตนเอง และพวกเขาก็จะมีภาระผูกพันทางการเงินเพิ่มขึ้น เช่น การเริ่มต้นครอบครัว ดังนั้น พวกเขาต้องพึ่งพาตัวเองไม่ใช่ลูก ๆ ของพวกเขา”

Manning กล่าวว่าเมื่อลูกค้าบอกเขาว่าพวกเขารู้สึกผิดที่ไม่ได้เสนอเงินให้เด็กผู้ใหญ่มากขึ้น เขาจะหันความผิดกลับไปหาลูกค้า: แน่นอนว่าคุณสามารถให้เงินกับลูก ๆ ของคุณได้มากขึ้นในวันนี้ — แต่คุณต้องการที่จะเป็นภาระทางการเงินให้กับลูก ๆ ของคุณในอนาคตเมื่อไม่มีเงินเหลือสําหรับบ้านหลังการเกษียณอายุหรือการรักษาพยาบาลหรือไม่

Wong กล่าวว่าเธอจัดการปัญหาความรู้สึกของการเปรียบเทียบ ลูกค้าของเธออาจรู้สึกหากพวกเขาได้เห็นเพื่อนของพวกเขาให้เงินลูก ๆ "ฉันพยายามยืนยันความจริงที่ว่าในฐานะพ่อแม่ ความรับผิดชอบของพวกเขาคือการให้” เธอกล่าว แต่เธอเตือนไม่ให้ใส่ตัวเลขที่เฉพาะเจาะจงในความช่วยเหลือนั้น "อย่าเปรียบเทียบกับพ่อแม่คนอื่น ๆ เพราะทุกคนมีความสามารถทางการเงินและวิธีการที่แตกต่างกัน”

ที่ปรึกษาสามารถนําทั้งครอบครัวเข้าสู่การสนทนาเพื่อช่วยชี้แจงว่าเงินอาจจําเป็นต้องได้รับการจัดสรรในอนาคต เพื่อหลีกเลี่ยงการดึงมาใช้เร็วเกินไปและทําให้เกิดอาการปวดเศียรเวียนเกล้าในอนาคต

"ผมจะพูดว่า 'ตกลง ถ้าพ่อแม่ของคุณต้องเข้าไปอยู่ในบ้าน คุณต้องการมีเพียงบ้านรัฐบาลขั้นพื้นฐานที่พวกเขาต้องแชร์ห้องหรือคุณต้องการให้พวกเขามีห้องส่วนตัวของตัวเองหรือไม่'” Manning กล่าว "และพวกเขาจะบอกในทำนองที่ว่า 'แน่นอน เป็นห้องส่วนตัว' ผมพูดว่า 'งั้นพวกเขาก็ต้องการเงินมากเท่าที่พวกเขาจะหาได้ และเงินก้อนนี้จะต้องมีเพียงพอสําหรับสิ่งนั้น’ จากนั้นหลายคนก็ไม่เข้าใจในเรื่องค่าใช้จ่าย”

Manning กล่าวว่าลูก ๆ ของลูกค้าบางคนของเขาเห็นเงินก้อนที่พ่อแม่ของพวกเขาตั้งสำรองไว้และคิดว่าเป็นเงินจํานวนมหาศาล ที่มีอยู่เหลือเฟือ แต่ความจริงก็คือเงินก้อนนั้นเป็นปัจจัยของความสำเร็จ

“ผู้คนคิดว่าเมื่อพ่อแม่ของพวกเขาเกษียณแล้ว พวกเขามีแหล่งรายได้มากกว่าพวกเขา,” Manning กล่าว "ส่วนใหญ่เป็นเพียง เงินบํานาญ ของรัฐบาลและการลงทุนและแค่นั้น ไม่ใช่ว่าพวกเขากําลังทํางานและหารายได้มากขึ้น แต่พวกเขาเพียงแค่เห็นยอดคงเหลือในบัญชีธนาคารขนาดใหญ่เหล่านี้เพราะพวกเขาไม่ได้ใช้จ่ายมากเมื่อพวกเขาอายุมากขึ้นเพราะพวกเขาจ่ายทุกอย่างไปหมดแล้ว”

Manning กล่าวว่าลูกสาวของลูกค้ารายหนึ่งโทรไปที่สํานักงานของเขาด้วยความโกรธที่พ่อของเธอมีเงินเหลือน้อยกว่าในช่วงเริ่มต้นของการเกษียณอายุของเขา หลังจากตรวจสอบการเงินของเขา Manning กล่าวว่าปรากฎว่าพ่อของเธอไม่ได้เล่นการพนันหรือใช้จ่ายกับตัวเองอย่างฟุ่มเฟือย — แต่เขาให้เงินกับลูก ๆ ของเขา Manning สามารถแสดงให้ครอบครัวเห็นว่าความเอื้ออาทรของพ่อส่งผลกระทบต่อเงินออมของเขาอย่างไร

"เราสามารถแสดงให้พวกเขาได้รับทราบว่า นี่คือสิ่งที่พวกคุณทำส่งผลกระทบโดยตรงต่อ A, มรดกของคุณในอนาคต, แต่ B, มีเงินจำนวนเท่าใดที่พ่อของคุณเหลือในการเกษียณอายุ” "เมื่อพวกเขาเห็นสิ่งนั้น พวกเขาเสียใจเพราะพวกเขาตระหนักว่าการที่พวกเขาขอเงินได้ส่งผลกระทบต่อความเป็นอยู่ของพ่อแม่อย่างรุนแรง”

แต่มีประโยชน์อีกอย่างหนึ่งในการนําทั้งครอบครัวเข้าสู่การสนทนา: ไม่เพียงแต่ลูก ๆ ของลูกค้าจะเข้าใจได้ดีขึ้นว่าทําไมพ่อแม่ของพวกเขาถึงต้องประหยัดเงิน แต่พวกเขาอาจเห็นความต้องการด้านความมั่นคงทางการเงินในอนาคตของพวกเขาเอง — ทําให้พวกเขามีโอกาสเป็นลูกค้าใหม่เช่นกัน

"บางครั้งเด็ก ๆ จะกลายเป็นลูกค้าเพราะพวกเขาตระหนักว่าเราให้ความเอาใจใส่พ่อแม่ของพวกเขาอย่างจริงใจ" Manning กล่าว "พวกเขาตระหนักดีว่า ว้าว คนเหล่านี้จะดูแลพ่อและแม่อย่างแท้จริง และพวกเขาพูดว่า 'คุณรู้อะไรมั้ย ฉันต้องจัดการแก้ปัญหาของฉัน ขอฉันมาคุยกับคุณได้มั้ย’”

ยังคงไม่สามารถโน้มน้าวพวกเขาใช่มั้ย

มีบางครั้งที่ที่ปรึกษาไม่สามารถโน้มน้าวลูกค้าของพวกเขาไม่ให้เงินแก่เด็กผู้ใหญ่ได้ และบางครั้งที่อาจไม่เป็นภาระทางการเงินอย่างใหญ่หลวงต่อพ่อแม่

Manning กล่าวว่าสําหรับกรณีเหล่านี้ เขาจะทำตัวเลขผ่านสเปรดชีตการวางแผนเพื่อดูว่าเท่าใดเป็นสิ่งจําเป็นในการรักษาระดับรายได้ของลูกค้าในอนาคต รวมทั้งความต้องการรายได้ในอนาคตที่เป็นไปได้ เขายังจะสร้างกองทุนพิเศษเพื่อวัตถุประสงค์ในกรณีฉุกเฉินและความผันผวนของตลาด

“หากพวกเขาสามารถผ่านการทดสอบเหล่านั้น ผมบอกพวกเขาถึงจำนวนที่ผมขอแนะนําให้รับจากส่วนเกินที่เหลืออยู่” Manning กล่าวเสริมว่าโดยปกติแล้วยิ่งน้อยยิ่งดี

ในสถานการณ์ที่เขาพบว่าลูกค้าต้องการทุกสิ่งที่พวกเขาต้องปลอดภัย เขาพยายามแสดงให้เห็นถึงผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นของการให้เงิน "จากนั้นผมเขียนจดหมายที่ระบุว่าผมไม่แนะนําให้ทําเช่นนี้เพราะอาจมีผลกระทบร้ายแรงในอนาคต และผมจะไม่รับผิดชอบต่อการตัดสินใจของพวกเขา” เขากล่าว เขาเซ็นสําเนาเอกสารนี้สองชุด — หนึ่งชุดสําหรับไฟล์ของพวกเขาและหนึ่งชุดสําหรับตัวเขาเอง — เป็นหลักฐานว่าเขาไม่แนะนําหรืออนุมัติการถอนเงิน

"บางครั้งสิ่งนั้นทำให้พวกเขาหยุดถอนเงิน หรือพวกเขาใช้เวลาน้อยลงมาก"เขากล่าว “แต่ในทุกกรณี พวกเขายังคงรู้ว่าผมไม่ชอบความคิดนั้นและพวกเขาจะต้องรับผิดชอบต่อการกระทําของตัวเอง”

ส่วน Lee เสนอทางออกอื่นสําหรับพ่อแม่ที่ยืนยันที่จะให้เงินลูก ๆ ของพวกเขา: หากพวกเขาต้องการที่จะได้รับการปฏิบัติแบบธนาคาร ลูกค้าของเธอควรทําหน้าที่เหมือนธนาคาร

“ไม่มีธนาคารใดที่ให้เงินฟรี” Lee กล่าว "พวกเขาร่างข้อตกลงที่จะจ่ายคืนโดยระยะเวลาหนึ่งพร้อมด้วยดอกเบี้ย หากพวกเขาไม่ยินยอมชำระหนี้นั้น จะมีผลกระทบทางการเงินอย่างมาก”

และอย่างน้อยที่สุด Wong กล่าวว่าหากลูกค้าของเธอเลือกที่จะให้เงินแก่เด็กผู้ใหญ่ เธอตรวจสอบการเงินของพวกเขาเพื่อให้แน่ใจว่าโรงพยาบาลของลูกค้าและแผนการแพทย์ของเธอยังคงอยู่อย่างถูกต้อง

CONTACT

Sunny Istar Lee sunnyistarlee@gmail.com

Travis Manning travis@evers-financial.co

Delia Wong deliawong@aia.com.sg