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7月 01 2021

解释终身寿险和定期保险

利用房产先租后买的概念,您可以向客户解释终身寿险和定期保险的区别。

发布自 Bryce Sanders

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准客户经常认为购买定期保险就足够了。为何还要花更多的钱来获得同样的保障。这里有一个类比可以帮助说明这一点。 

先租后买是房地产行业的一个概念。其内容很复杂,但基本点如下: 

  • 卖家为房子定下价格。(价格可能高于市场价值。) 
  • 买家先预付(可能是 5%)房价的一部分。这一部分相当于本金。 
  • 买家支付的租金包括常规租金以及作为最终购房本金的一笔额外资金。 
  • 有一个约定的合同期。 
  • 在租期结束时,租客可以通过支付已付本金与商定房价之间的差额来完成房产购买。 
  • 如果租客选择不购买,卖家有权保留已支付的本金。 

这是一个通常涉及到律师的复杂过程,但通过此类比,您可以看到这种类比也适用于定期保险和终身寿险。 

这些类比的内容是什么? 

以下是解释这一概念的要点 

1.“租房就像是一直在出钱。”如果您租房多年,最终将什么也不会拥有。如果您购买一处房产并支付按揭,最终将拥有这处房产。 

定期保险:就像是租房。您拥有保险但没有累积现金价值。 

终身寿险:除获得保险外,还可以存得一笔资金。现金价值最终会增长至保险金额。 

2.在花钱的同时也在省钱。在租房买房的例子中,您房租的一部分将最终用于房产的购买。 

定期保险:像房租一样,只有支出,没有储蓄。 

终身寿险:保费的一部分用于支付保险,另一部分用于建立现金价值。 

3.您知晓最终的数额。寿险的目的就是为了防范不确定性。在租房买房的类比中,您可以知道房子的购买价格是多少,即使那是很多年以后的事。 

定期保险:您知道保险金额,但需要不断续保。您不知道未来的续保成本是多少。 

终身寿险。因为是先租后买,您知道约定的购买价格。有了终身寿险,您会知道如果一旦不幸早逝时可获得的保险金额,如果持续支付,则会知道预期的未来现金价值。 

为何终身寿险更好? 

先租后买的例子可能听起来非常吸引人。但为何不是每个人都这样去做呢?因为有风险。 

1.损失风险。如果租房者选择在期限结束时不买房,就会失去预先支付的本金以及之后支付的额外本金。 

终身寿险:如果取消保单,仍会拥有现金价值,只是可能会收取一些费用。 

2.房产价值下降。这种情况有可能发生。先租后买协议预先确定了最终的购买价格。所以如果房价下跌,您将不能以更低的购买价格买入。 

终身寿险:您的现金价值持续增长,它就像是一个确定的内部收益率。利率可能上升或下降,但您会了解当现金价值上升到保单面值时,最终会得到什么。 

3.信用评级不是问题。如果您现在的信用评级不佳,但希望用几年的时间来修复,那么可以选择先租后买的方式。如果不这样做,银行很可能不会贷款给您,来帮助您补上已存本金与约定房产购买价格之间的差额。 

终身寿险:其目的是为了获得保障和受益。您的信用记录不会对此有所影响。保险公司并不是要借钱给您。 

为何这是一个很好的类比 

您可能会认为,申请按揭也是如此。为何不用它来做类比呢?因为当您申请按揭时,还需支付房产税和每月的各种费用。而当您支付房租时,通常只要开一张支票。除煤气费、电费和其他相关费用外,剩余费用均由业主负责。 

将租金的一部分用于最终购买价格听起来是个不错的主意。难道不是每个人都会想要这样的交易,而不是把钱浪费在房租上吗? 

这正是比较终身寿险和定期保险是适用的论点。 

Bryce Sanders 是 Perceptive Business Solutions Inc 的总裁,其著作《吸引富有的投资者》 (Captivating the Wealthy Investor) 在 Amazon 有售。