这听起来像是一个温馨故事的开始：成年子女希望他们年迈的父母和他们住在一起，让他们舒适地度过晚年。
但 Travis D. Manning，CFP、CLU，从支出中发现了一个危险信号：客户的退休基金。在这个特殊的案例中，客户给了女儿钱，让她为她的房子进行加建，然后自己住到那里。这位来自加拿大 Ontario（安大略省）Caledonia（加勒多尼亚），百万圆桌会龄 12 年的会员对此提出了反对意见，他问道：“如果他们不能照顾您，如果您需要特殊护理，而他们又应付不来该怎么办？我们要如何负担这部分费用？”
这位客户确信他的孩子会承担这项支出，并坚持继续支付房子的改造费用。但就在一年半以后，Manning 说，这位客户和他的女儿产生了重大分歧，并被赶出了家门。“现在，女儿的房子得到了加建，而另外两个孩子将无法从父亲那里继承遗产。”Manning 说，“这是一个极端情况，我们之所以提出来是因为它确实发生了。”
很多情况下父母都需要在经济上帮助成年子女，例如紧急情况或医疗需要，但还有一些并不那么重要的情况，却会对未来产生重大影响。在这种情况下，顾问必须穿越情感雷区，因为客户会对提前转移财富说出一些有负罪感的理由：
“孩子们现在比我们更需要它。”
“我希望在我还健在的时候，能够看到他们享受这笔钱带来的生活。”
“拒绝自己的孩子让我感到很难过。”
顾问不仅必须重申这个不可忽视的事实——您永远不知道未来会发生什么——而且还必须帮助客户意识到，这样做可能会导致他们破产。尽管如此，今天的一点不安也总比未来不便，甚至流离失所要好。
59% 的父母会支付成年子女的教育费
避免依赖
尽管对粗略评估一个群体是不公平的，但特定的几代人身上的确体现出了一些财务趋势。正如 Manning 指出的那样，许多经历过大萧条等重大经济困难的老年人具有为未来存钱的本能。而其他人则可能并未经历过如此迫切的节俭和储蓄需要，因此没有形成这样的性格，但这并不意味着父母应该为他们收拾烂摊子。
顾问常常不得不提醒客户，从长远来看，为孩子解决问题可能并不是帮助他们的最佳方式。在经济上扶助成年子女会养成一种难以打破的依赖性。
“我的许多年长的客户，无论是即将退休还是已经退休，他们的年轻成年子女都有这样的问题，没有理财头脑和财务责任感，于是一直依赖他们的父母。”来自美国 California（加利福尼亚州）Los Angeles（洛杉矶），百万圆桌会龄 11 年的 Sunny Istar Lee 说，“父母还没有想明白后果，就成了孩子们的父母银行。”
英国国际银行 HSBC 2017 年的一份全球报告发现，50% 有 18 岁以上子女的人仍在定期为子女提供财务支持。研究发现，48% 支持成年子女的人已经连续这样做了 12 年以上，而孩子已经超过 30 岁了。
那么钱花到哪里去了？HSBC 发现，父母会为他们的成年子女支付教育费 (59%)；日常生活费，如水电费、生活用品和房屋修理费 (49%)；医疗和牙科护理费用 (33%)；以及租金或其他住宿费用 (27%)。27% 的父母甚至还帮助支付假期费用。
“我知道您是在努力帮助您的孩子，但他们必须自力更生。”Manning 在谈及他给父母的建议时说道，“孩子可能已经 40 多甚至 50 多岁了，却还在向他们（其父母）要钱。问题在于，您一旦开了先例，就很难再停止了。您一旦答应一次，要到什么时候才能拒绝呢？”
49% 的父母会支付成年子女的日常生活费
正如 Lee 所言，父母不能永远给孩子收拾财务烂摊子，而顾问则可以帮助督促客户打破孩子的依赖性。Lee 说，她建议客户，要给孩子独立的机会，无论成功还是失败。“帮助他们真正掌握自己的经历和生活，”她建议道，“100% 掌控自己的生活，这是帮助他们的一个非常好的方式。”
这种方式可能并不像开支票那么直接，Lee 引用了一句谚语“授人以鱼不如授人以渔”，并表示，教导人如何在财务上取得成功将会产生长期影响。Lee 说，有位客户在她成年的儿子大学毕业后，把他带到了自己的办公室。Lee 以他母亲的理财规划为例，介绍如何提前规划和为不确定的未来做准备，为儿子点亮了一盏明灯。“他希望自己老了也能像这样。”Lee 说道。
让双方都免于陷入困境
没有人真的知道明天会发生什么，但顾问可以帮助家庭了解各种可能。或许更重要的是，它们有助于解释今天的行为对您应对未来情况的工具有何影响。
值得注意的是，在家庭财务方面，情况也可能正相反：有时候，老龄客户期望他们的成年子女能够随着年龄的增长给予一定的财务帮助，但他们不应该在规划时考虑这种依赖。
“我向父母强调，只有一个事实是肯定的：生活成本只会逐年上升，”来自新加坡，百万圆桌会龄 10 年的 Delia Hui Wong 表示，“许多子女在管理自己的生活费用上都会遇到困难。他们自己也会有越来越多的财务承诺要负责，比如组建家庭。因此，父母也要依靠自己，而不是他们的孩子。”
33% 的父母会支付成年子女的医疗和牙科护理费用
Manning 说，当客户告诉他，他们对没有给成年子女更多钱感到愧疚时，他会把内疚感转回到客户自己身上：没错，您今天可以给孩子更多的钱，但是，您想在未来没有钱去养老院或医疗保健时成为孩子们的经济负担吗？
Wong 说，如果客户看到同龄人给孩子钱，会产生攀比感，她就处理过这种感受。“我试图肯定这样一个事实，作为父母，他们的责任是给予。”她说，但她也警告说，不要给出具体的援助数字，“任何时候，他们都不应与其他父母攀比，因为每个人的经济能力和方式不同。”
顾问可以让整个家庭参与沟通，帮助阐明未来可能需要将钱分配到哪些地方，从而避免过早取出资金，日后造成麻烦。
“我会说，‘如果您的父母必须住进养老院，您是想选择一家基本由政府经营，大家需要合住的养老院，还是想选择能有自己私人房间的养老院？’”Manning 说，“他们会说，‘嗯，当然要有私人房间。’我说，‘好吧，那么他们需要的钱就越多越好。这笔钱必须是专用的。’然而，他们中许多人都不明白这些钱到底要花在哪里。”
Manning 表示，一些客户的子女看到父母留出一笔钱，就认为这是一笔巨款，一定有很多剩余的。然而，现实是这笔钱要用很长时间。
“人们总认为，父母退休后，收入来源会比他们多。”Manning 说，“但大多数时候，父母的收入只有政府退休金和投资，仅此而已。这并不是因为他们工作了，赚了更多钱，银行账户余额之所以如此巨大，是因为他们年纪大了，已经还清了所有的债务，并且花的钱也不那么多了。”
27% 的父母会支付成年子女的假期费用
Manning 说，有一位客户的女儿打电话到他的办公室质问，因为她父亲的钱比刚退休时少了很多。在查阅他的财务状况后，Manning 说，原来她父亲既没有赌博也没有自行挥霍无度——他一直都在给孩子们钱。Manning 向这家人展示了他们父亲的慷慨对他的储蓄造成了多大的影响。
“我们可以向他们展示，他们如何直接影响 A，未来的遗产，还有 B，父亲退休后剩多少钱。”他说，“明白这一点后，他们会感到羞愧，因为他们意识到自己伸手向父母要钱严重影响了他们的幸福。”
但是，让整个家庭参与沟通还有另一个好处：客户的孩子不仅可以更加理解为什么对父母而言存钱很重要，而且他们可能会意识到自己未来的财务安全需要，从而促使他们成为潜在的新客户。
“有时孩子们会成为客户，因为他们意识到，我们是真的把他们父母利益放在心上。”Manning 说，“他们意识到，天呐，这些家伙是真的在照顾爸爸妈妈。他们还会说，‘嗯，我必须先梳理一下自身情况。之后可以和你谈谈吗？’”
还是说服不了他们？
有时候，顾问无法说服客户不要给成年子女钱；有时候，这对父母而言可能算不上巨大的经济负担。
Manning 说，对于这种情况，他会通过计划电子表格来计算这些数字，了解多少钱才能保持客户的收入水平，并且囊括未来可能的收入需要。此外，他还将为紧急情况和市场波动准备了额外的缓冲。
“如果他们能够通过这些测试，我会告诉他们我建议从剩余的多余部分中取出多少。”Manning 补充，通常越少越好。
如果发现客户需要确保一切安全的情况，他会试图说明给钱可能产生的影响。“然后，我会写一封信，声明我不建议这样做，因为这可能会在以后产生严重后果，我不会对他们的决定负责。”他说道。文件一式两份签名，一份文件给他们，一份留给他自己，作为他不建议也不批准取钱的证据。
“有时候，这可以阻止他们取钱，或者让他们取得更少。”他说，“但无论如何，他们都知道我不喜欢这个想法，并且他们必须为自己的行为负责。”
Lee 为坚持给孩子钱的父母提供了另一种解决方案：如果他们想被当作银行，那么她的客户就应该表现得像银行一样。
“没有一家银行会免费给钱。”Lee 说，“银行会起草协议，规定在一定时间内连本带利偿还。如果拖欠还款，会产生严重的经济后果。”
至少，Wong 说，如果她的客户选择给成年子女钱，她会审查他们的财务状况，力求确保客户的医院和医疗计划仍然能够正常运转。
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Sunny Istar Lee sunnyistarlee@gmail.com
Travis Manning travis@evers-financial.co
Delia Wong deliawong@aia.com.sg
