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当长寿成为一种风险,该如何为客户开启退休规划
当长寿成为一种风险,该如何为客户开启退休规划

11月 23 2022

当长寿成为一种风险,该如何为客户开启退休规划

拥有11年百万圆桌会龄的宋洁女士,通过分析市场现状,与客户开启退休规划的对话,以及分享退休规划的意义。

发布自 李志填 Leo Li

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随着中国的快速变化和发展,中国正在逐步步入老龄化社会,也因为经济水平的发展和健康医疗体系的健全,来自中国山东,拥有11年百万圆桌会龄的宋洁女士认为,人均预期寿命延长,百岁人生不是梦,长寿成为一种风险。 

市场现状 

在《2021年国家卫生健康事业发展统计公报》显示,2021年中国居民人均预期寿命已达78.2岁,其中北京、上海、天津、浙江、尤其是上海最高,达到84.11岁,而且女性预期寿命比男性长了6年,在过去的10年,我们的平均年龄延长了3.4岁,宋女士推算,人均寿命随生活水平和医疗水平的提升,未来百岁人生不是梦。 

老龄化和少子化是经济高速发展的产物,而且日趋严重,导致人口结构不合理。 

2021统计数据显示60岁以上人口2.6亿,占比总人口的18.7%,65岁以上老人占比增13.5%,中国正式迈入深度老龄化社会,老龄化进程加速,而且速度增长极快,建国后第二波婴儿潮1962-1972年出生人口以每年2000万的速度正快速进入退休人群,未来持续10到15年,未来人口老龄化将达到30%,中国跑步进入老龄化,并且是未富先老。再加上少子化和无子化,近几年连年下降的生育率,2022年全年出生人口仅有1062万人,创了新低。 

中国是现收现付制的社会养老制度,年轻人缴费养活老年人,由于人口老龄化及少子化,未来养老金收入会越来越少,支出会越来越多,就会形成缺口,所以政府提出推行延迟退休制度来缓解社保养老的压力。同时今年4月份提出个人补充养老金可以税前抵扣每年1.2万元,从政策层面开始倡导大家要提前为养老做准备。宋女士认为我们更要有危机感,及早准备。 

从市场角度来看,中国三支柱养老体系严重失衡,社保养老金不足,第二支柱企业年金缺失,第三支柱占比非常小,整体不足1%,缺口极大,不符合构建和谐社会老有所养的发展目标,当前老龄化社会加剧,政府出台各种政策也在积极推动发展多层次,多支柱养老保险体系,尤其是第三支柱个人储备,宋女士认为市场潜力巨大,退休金规划大有可为。 

客户教育 

在中国,宋女士认为大部分客户比较依赖社保养老,随着近几年政府出台延迟退休和鼓励个人补充养老金等政策,让大家有了些危机感,但是一般都没有急迫感。因此,宋女士了分享了她如何在退休规划中做客户教育的。 

拥有退休规划师认证的宋女士觉得,退休规划的开始,要先和客户聊聊退休的梦想与规划,按照客户的规划帮她分析。询问客户对未来的预期寿命,计算出如果想实现梦想会需要准备多少退休资金;测算社保大约能领多少,缺口是多少;分析其中基础生活费用大约是多少,品质养老的生活费用大约是多少;询问是否开始做准备;计划用什么渠道准备。通过一些列的问题开启退休理财规划的梳理。 

宋女士分析道,国际通用一般是社保养老,企业年金,个人准备,我们大部分人是没有企业年金的,这就造成社保养老单一支柱无法保证养老生活水平不下降,社保替代率通常只能达到40%左右,越是中高收入人群,社保替代率越低,让客户对未来的养老生活缺乏安全感。作为理财规划师,我们可以提出达到70%社保替代率可以让客户维持退休前的生活水平,通过这样的分析讲解让客户对自己养老目标清晰化,数据化。 

接下来告诉客户养老金是刚性支出,且必须符合以下特点:1、本金安全零风险。 2、持续稳健增值。 3、与生命等长的现金流。然后协助客户分析其现有的投资渠道是否符合这几个特征。养老金存放的渠道非常重要,通常大家会选择房产、银行理财、基金定投、银行存款、股票、商业养老年金,我们将对这几个渠道进行客观分析,给出客户中肯的建议。 

最后当客户知道应该做退休规划,也知道怎么做了之后,这个时候我们不着急签单,而是先拿出复利的时间价值表给客户看,让他们知道越早开始准备越轻松,付出的资金成本越少,获得养老资金还越多。越晚开始,资金成本越高,获得的养老资金相对较少,从资金损失的角度去看,必须要做的事,早晚都要做,越早开始准备越好。 

退休规划的重要性 

宋女士认为,退休规划重在规划,凡事欲则立,不预则废,人和人之间最大的差别是认知的差别,人生和人生的差别是规划的差别,退休规划可以提升我们晚年生活的安全感和幸福感,可以让我们的晚年生活更加安心从容,悠然自在。建议客户当下开始就是最好的开始规划的时间,不要等待,等待带来就是养老资金成本越来越高,积累养老资金的压力只会越来越大。我一般会通过生命周期计划表和客户沟通人生的三大风险,走的太早,活的太惨,活的太久,让客户直观感受到长寿的风险就像灰犀牛,一直都在而且离我们越来越近,我们无法逃避只能积极准备。年轻的时候做年老时的准备,让自己的一生均衡富裕,幸福美满。 

Contact: MDRTeditorial@teamlewis.com