“对于退休规划，许多人还停留在依靠社保的阶段。”周健，来自中国、百万圆桌会龄10年。   

相信您作为理财顾问，一定了解依靠社保作为退休后唯一收入来源的人群在中国绝对不是少数。随着经济文化的发展，人们对健康、意外等基础保障的需求和认知都得到了充分的提升，但对于退休这件“遥远”的事情，却往往忽略了切实的规划，尽管人们对它抱有甜蜜的畅想。 

许多人期盼着到了退休年龄，自己可以轻松地拿着国家发放的养老金，再依靠个人账户余额，毫无担忧的享受美好的退休生活。不过，有多少人可以真的过上理想中的退休生活呢？“尽管我们今天很富有，但我们要想到，我们的70岁、80岁还是很富有吗？如果我们的老年生活可能很穷困，那现在富有的40岁、50岁的我能否为未来的生活做好充足的现金流准备？”余超林，来自中国、百万圆桌会龄12年。 

随着我国步入老龄化社会，人们的退休情况又会进一步地发生改变。作为理财顾问，有责任让客户提早意识到退休规划的重要性，并帮助他们为可能陷入贫穷的退休生活做好充足的准备。 

危机意识 

首要的事情是启发危机意识，继而让客户意识到退休规划的重要性。如何启发客户的危机意识？理财顾问可考虑从多个角度切入：全生命周期；不可预测的变化；真实高客案例。 

从全生命周期的角度来看，随着人的寿命越来越长，退休阶段也相应的变得更长。以中国女性为例，正常退休年龄为55岁。如果未来女性普遍能活到90到100岁，那她会有40年左右的退休时光。在如此漫长的时光里，只依靠社保和过往储蓄能够负担起富足的退休生活吗？这可能很难，大多数人的养老金都十分有限。当退休阶段和工作阶段的时间变得一样长，人们就需要考虑究竟哪个阶段更重要、更需要富足的资产。因此，从该角度可以启发客户将制定退休规划作为人生的重要待办事项，让自己在未来长寿时代来临时更加从容。 

此外，人生充满不可预测的变化，比如疫情、投资失败、健康问题等。以长寿少子化的日本为例，很多老人在原本应该享受闲适的退休生活时，却因为一场大病、个人/家庭的意外、或是企业的倒闭等诸多原因，导致收入中断，从而陷入困顿要靠政府救济才能勉强生活。而这些人，在年轻时甚至是较为富足的中产阶级，不过因为社会环境的变化、个人生活的变化，最后在老年时却生活的十分窘迫。这可以极大程度的警示客户，即使他们现在很富足，如果不提前规划，那随着环境和个人生活的改变，他们仍有可能在老年时陷入贫困。 

“在我从业20多年的过程中，曾经见过许多高客，年轻时风光无限，却在进入退休阶段时发生一些重大的投资失败或其他的意外，导致他们从很富有的状态跌落到很窘迫的状态。”周健谈到。这样的案例不止一个，告诫人们财富并不是恒久不变的，即使是在壮年时很富有、事业很成功的人，如果没有足够的危机意识，仍有可能在未来面临竹篮打水一场空的困境。 

提前规划 

那么，理财顾问究竟可以如何帮助客户制定完善的退休规划呢？ 

首先，退休规划开始的时间越早越好。当一个人越早开始规划，那他/她准备的方式就会越从容并更具灵活性，他/她也可以随着环境和个人的变化不断调整。事实上，在三十出头，当一个人渐渐开始有了储蓄的意识和能力时，就是适合制定退休规划的时候了。   

其次，最重要的是，退休规划要确定一个核心目标。也就是客户退休时，希望如何处置他/她的财富？是首要满足个人的品质养老，还是子女的代际传承，亦或是两者皆备？针对客户不同的目标，应该为他们设计个性化的退休规划。比如，是否有相应的投资理财产品，可以保障客户退休时除了基本养老金以外还有其他源源不断的收入；是否有合适的保单可以像一只客户的金鸡——客户在壮年时购买，在十多年后，这只金鸡就下了许多金蛋。那么客户就可以一直取用这些金蛋，来保障他/她退休时的生活品质，甚至帮助他/她的企业在危机时进行周转。“我有一个客户，在10年前购买了几份大额的年金保险，那这几年受到疫情的影响，他会每隔一段时间来保险公司取钱，大概取走50、60万。”周健分享道，这些保单解决了客户不小的问题，给他提供了很大的保障和安全感。此外，谈到客户子女，理财顾问是否可帮助他们进行相应的财富配置或购入理财产品，使他们获得与生命等长的现金流？这样一来，即使客户不再有赚钱的能力，也能保障子女的生活。 

总而言之，在为客户制定退休规划时，要明确客户的核心诉求：如何花钱，花多少钱，给谁花钱？之后再为客户配置合适的保险和理财产品。一份成功的退休规划，应该要保障客户在退休时拥有充足的现金流，同时，他/她以往的投资还可以像“下蛋的金鸡”一样产出源源不断的收益。最后，他/她可以按照自己的意愿将钱传承给他人。 

模拟退休 

当我们通过以上的步骤为客户制定了一份接近完美的退休规划时，还有最后关键的一步需要完成：模拟退休生活。 

对于很多人来讲，突然进入完全自由的退休生活，一开始可能是轻松愉快的，但紧接着可能就会感到失落和不适。没有了过去“呼风唤雨”的职场环境，没有了规律的工作生活时间，许多人可能会一时间管理不好自己的退休生活。作为理财顾问，您可能也遇到过已退休的客户谈论他们的退休生活并不如意，一些人甚至长期呆在家里，失去社交生活。他们可能是缺乏经济支持，更可能是缺乏业余生活计划。因此，进行退休模拟十分重要，理财顾问可以帮助正准备退休的客户们提前体验他们畅想中的退休生活，建议他们逐渐减少工作时间、增加业余活动，以更好的适应变化。 

比如，有的客户希望退休后可以周游世界。那么，充足的经济准备和强健的身体都必不可少。此外，理财顾问应建议客户在退休前就利用他/她积累的大量假期进行出游，体验长途的旅行，看是否自己真的喜欢。有的客户希望回归乡野，过着清闲自在、种菜遛狗的生活。那么，理财顾问可建议客户抽出每周末的时间到乡野休息，并且对客户进行风险提示：在乡野，年老后可能会缺乏便利高效的医养系统的支持，因此需要做好更完善的医疗、养老、看护计划。同样的，还有一些客户希望自己仍可以在工作领域上发光发亮，理财顾问则可以推荐客户参加更多的志愿活动，让他们退休后也有事可做。 

退休模拟比大多数人想象得更重要。只有管理好了退休生活，才能最大程度的提高退休生活的质量，让美好的畅想变为现实。 

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