[早在2008年，中国人社部社会保障研究所负责人就曾提到，有关部门正在酝酿等待条件成熟时延长退休年龄。在那之后很长一段时间里，大众关于延迟退休政策的讨论都从未停息。今年2月份，“渐进式延迟退休方案即将正式实施”的消息更是把与之相关的话题讨论推上了高潮。 

渐进式延迟退休方案是指——采取较缓而稳妥的方式逐步延长退休年龄，每年延长几个月的时间，直到到达法定退休年龄65周岁。而目前中国现行的企业职工退休年龄为：男职工年满60周岁，女干部年满55周岁，女工人年满50周岁；从事繁重体力劳动或其他特殊工种的退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁。 

如果延迟退休方案正式开始实施，将意味着大部分80、90后都将在65周岁时才能享受真正的退休生活。面对生存环境的变化，相应的调整和应对方式需尽早提上日程。作为理财顾问，该如何帮助客户调整现有的或是制定全新的退休理财计划呢？ 

首先，理财顾问需要帮助客户建立危机意识，让客户认识到退休理财规划是为未来的生活多一重保障。每个人或多或少对于退休生活怀抱着美好的期待，但如何让这份期待变成现实，正是现在就需要开始规划的事情。从一些问题开始，了解客户梦想中的退休生活并对理财计划进行梳理。比如：“询问客户对未来的预期寿命，计算出如果想实现梦想需要准备多少退休金”；”分析其中基础生活费用大约是多少，品质养老的生活费用大约是多少”。“来自中国拥有12年会龄的百万圆桌会员宋洁女士提醒道。

当然，部分客户可能认为现在就为退休制定理财计划为时尚早。但目前的实际情况是：不仅是中国，世界上许多国家都面临着“老龄化“+ “少子化”的双重压力。同时，随着人均寿命的不断延长、延迟退休政策或将实施等外部因素的影响，如何在七八十岁时依然能保持和现在一样甚至更加有品质的生活水平，并拥有抵御无法预测或突发情况的能力尤为关键。因为我们不得不承认，随着年龄的增长，人体机能会逐渐下降，赚钱的能力也在下降。做好经济方面的准备，拥有伴随一生的现金流支出是每个人应该考虑的问题。  

其次，提醒客户退休理财计划开始的越早越轻松。来自中国，拥有12年百万圆桌会龄的杨红立女士认为：“真正意义的养老保险规划应该与工作时间和收入同步。也就是说，从第一份工作拿到的第一份薪水开始，一直到退休的那个月，再停止缴养老保险。这样从退休开始，就可以享受在年轻时自己做的规划所带来的收益了。“  

那么，提早规划的好处有哪些呢？ 

1）分散压力。举例来说：如果想要在退休时达到100万的储蓄金额，是连续10年、每个月大额储蓄达成目标容易一些，还是用连续30年的时间、每个月平缓的储蓄呢？答案一定是后者。较早开始储蓄也就意味着拥有更多的可支配资金，压力也会分散许多。 

 2）“财富自由”。较早的规划退休理财方案，可以以一种更加轻松的心态过渡到退休生活。而且如果管理财富得当，甚至可以达成提前退休的成就，用更多的时间来实现人生梦想

最后，理财顾问需要根据客户的不同需求制定多样化的理财计划。一般来说，养老保障体系的三大支柱为：基本养老保险（30%）、补充养老保险（30%）和个人养老金（40%）。当这三方面共同作用时，更有助于保证有品质的养老生活。同样地，在帮助客户规划个人养老储蓄时，也应遵循多样化储备的原则。按照职业划分的话，企业主更加需要较高额的养老保险金规划。而对于白领或是公务员来说，政府提供的社会基本保障为主要来源，可以配置50%-60%左右的商业保险加以辅助。同时，理财顾问还应根据客户不同的年龄阶段和需求，为他们配置不同定量的重疾保险、养老金、理财产品等等。] 

 
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