這聽起來像是一個溫馨故事的開始：成年子女希望他們年邁的父母和他們住在一起，讓他們舒適地渡過晚年。
但 Travis D. Manning，CFP、CLU，從支出中發現了一個危險訊號：客戶的退休基金。在這個特殊的案例中，客戶給了女兒錢，讓她為她的房子進行加建，然後自己住到那裏。這位來自加拿大 Ontario（安大略省）Caledonia（加勒多尼亞），百萬圓桌會齡 12 年的會員對此提出了反對意見，他問道：「如果他們不能照顧您，如果您需要特殊護理，而他們又應付不來該怎麼辦？我們要如何負擔這部份費用？」
這位客戶確信他的子女會承擔這項支出，並堅持繼續支付房子的改造費用。但就在一年半以後，Manning 說，這位客戶和他的女兒產生了重大分歧，並被趕出了家門。「現在，女兒的房子得到了加建，而另外兩個子女將無法從父親那裏繼承遺產。」Manning 說，「這是一個極端情況，我們之所以提出來是因為它確實發生了。」
很多情況下父母都需要在經濟上幫助成年子女，例如緊急情況或醫療需要，但還有一些並不那麼重要的情況，卻會對未來產生重大影響。在這種情況下，顧問必須穿越情感雷區，因為客戶會對提前轉移財富說出一些有負罪感的理由：
「子女們現在比我們更需要它。」
「我希望在我還健在的時候，能夠看到他們享受這筆錢帶來的生活。」
「拒絕自己的子女讓我感到很難過。」
顧問不單只必須重申這個不可忽視的事實——您永遠不知道未來會發生甚麼——而且還必須幫助客戶意識到，這樣做可能會導致他們破產。儘管如此，今日的一點不安也總比未來不便，甚至流離失所要好。
59% 的父母會支付成年子女的教育費
避免依賴
儘管對粗略評估一個群體是不公平的，但特定的幾代人身上的確體現出了一些財務趨勢。正如 Manning 指出的那樣，許多經歷過大蕭條等重大經濟困難的老年人具有為未來存錢的本能。而其他人則可能並未經歷過如此迫切的節儉和儲蓄需要，因此沒有形成這樣的性格，但這並不意味著父母應該為他們收拾爛攤子。
顧問常常不得不提醒客戶，從長遠來看，為子女解決問題可能並不是幫助他們的最佳方式。在經濟上扶助成年子女會養成一種難以打破的依賴性。
「我的許多年長的客戶，無論是即將退休還是已經退休，他們的年輕成年子女都有這樣的問題，沒有理財頭腦和財務責任感，於是一直依賴他們的父母。」來自美國 California（加利福尼亞州）Los Angeles（洛杉磯），百萬圓桌會齡 11 年的 Sunny Istar Lee 說，「父母還沒有想明白後果，就成了子女們的父母銀行。」
英國國際銀行 HSBC 2017 年的一份全球報告發現，50% 有 18 歲以上子女的人仍在定期為子女提供財務支持。研究發現，48% 支持成年子女的人已經連續這樣做了 12 年以上，而子女已經超過 30 歲了。
那麼錢花到哪裏去了？HSBC 發現，父母會為他們的成年子女支付教育費 (59%)；日常生活費，如水電費、生活用品和房屋修理費 (49%)；醫療和牙科護理費用 (33%)；以及租金或其他住宿費用 (27%)。27% 的父母甚至還幫助支付假期費用。
「我知道您是在努力幫助您的子女，但他們必須自力更生。」Manning 在談及他給父母的建議時說道，「子女可能已經 40 多甚至 50 多歲了，卻還在向他們（其父母）要錢。問題在於，您一旦開了先例，就很難再停止了。您一旦答應一次，要到甚麼時候才能拒絕呢？」
49% 的父母會支付成年子女的日常生活費
正如 Lee 所言，父母不能永遠給子女收拾財務爛攤子，而顧問則可以幫助督促客戶打破子女的依賴性。Lee 說，她建議客戶，要給子女獨立的機會，無論成功還是失敗。「幫助他們真正掌握自己的經歷和生活，」她建議道，「100% 掌控自己的生活，這是幫助他們的一個非常好的方式。」
這種方式可能並不像開支票那麼直接，Lee 引用了一句諺語「授人以魚不如授人以漁」，並表示，教導人如何在財務上取得成功將會產生長期影響。Lee 說，有位客戶在她成年的兒子大學畢業後，把他帶到了自己的辦公室。Lee 以他母親的理財規劃為例，介紹如何提前規劃和為不確定的未來做準備，為兒子點亮了一盞明燈。「他希望自己老了也能像這樣。」Lee 說道。
讓雙方都免於陷入困境
沒有人真的知道明日會發生甚麼，但顧問可以幫助家庭瞭解各種可能。或許更重要的是，它們有助於解釋今日的行為對您應對未來情況的工具有何影響。
值得注意的是，在家庭財務方面，情況也可能正相反：有時候，老齡客戶期望他們的成年子女能夠隨著年齡的增長給予一定的財務幫助，但他們不應該在規劃時考慮這種依賴。
「我向父母強調，只有一個事實是肯定的：生活成本只會逐年上升，」來自新加坡，百萬圓桌會齡 10 年的 Delia Hui Wong 表示，「許多子女在管理自己的生活費用上都會遇到困難。他們自己也會有越來越多的財務承諾要負責，譬如組建家庭。因此，父母也要依靠自己，而不是他們的子女。」
33% 的父母會支付成年子女的醫療和牙科護理費用
Manning 說，當客戶告訴他，他們對沒有給成年子女更多錢感到愧疚時，他會把罪疚感轉回到客戶自己身上：沒錯，您今日可以給子女更多的錢，但是，您想在未來沒有錢去養老院或醫療保健時成為子女們的經濟負擔嗎？
Wong 說，如果客戶看到同齡人給子女錢，會產生攀比感，她就處理過這種感受。「我試圖肯定這樣一個事實，作為父母，他們的責任是給予。」她說，但她也警告說，不要給出具體的援助數字，「任何時候，他們都不應與其他父母攀比，因為每個人的經濟能力和方式不同。」
顧問可以讓整個家庭參與溝通，幫助闡明未來可能需要將錢分配到哪些地方，從而避免過早取出資金，日後造成麻煩。
「我會說，『如果您的父母必須住進養老院，您是想選擇一間基本由政府經營，大家需要合住的養老院，還是想選擇能有自己私人房間的養老院？』」Manning 說，「他們會說，『嗯，當然要有私人房間。』我說，『好吧，那麼他們需要的錢就越多越好。這筆錢必須是專用的。』然而，他們中許多人都不明白這些錢到底要花在哪裏。」
Manning 表示，一些客戶的子女看到父母留出一筆錢，就認為這是一筆巨款，一定有很多剩餘的。然而，現實是這筆錢要用很長時間。
「人們總認為，父母退休後，收入來源會比他們多。」Manning 說，「但大多數時候，父母的收入只有政府退休金和投資，僅此而已。這並不是因為他們工作了，賺了更多錢，銀行賬戶餘額之所以如此巨大，是因為他們年紀大了，已經還清了所有的債務，並且花的錢也不那麼多了。」
27% 的父母會支付成年子女的假期費用
Manning 說，有一位客戶的女兒打電話到他的辦公室質問，因為她父親的錢比剛退休時少了很多。在查閱他的財務狀況後，Manning 說，原來她父親既沒有賭博也沒有自行揮霍無度——他一直都在給子女們錢。Manning 向這家人展示了他們父親的慷慨對他的儲蓄造成了多大的影響。
「我們可以向他們展示，他們如何直接影響 A，未來的遺產，還有 B，父親退休後剩多少錢。」他說，「明白這一點後，他們會感到羞愧，因為他們意識到自己伸手向父母要錢嚴重影響了他們的幸福。」
但是，讓整個家庭參與溝通還有另一個好處：客戶的子女不單只可以更加理解到為甚麼對父母而言存錢很重要，而且他們可能會意識到自己未來的財務安全需要，從而促使他們成為潛在的新客戶。
「有時子女們會成為客戶，因為他們意識到，我們是真的把他們父母利益放在心上。」Manning 說，「他們意識到，天吶，這些家伙是真的在照顧爸爸媽媽。他們還會說，『嗯，我必須先梳理一下自身情況。之後可以和你談談嗎？』」
還是說服不了他們？
有時候，顧問無法說服客戶不要給成年子女錢；有時候，這對父母而言可能算不上巨大的經濟負擔。
Manning 說，對於這種情況，他會透過規劃電子表格來計算這些數字，瞭解多少錢才能保持客戶的收入水平，並且囊括未來可能的收入需要。此外，他還將為緊急情況和市場波動準備了額外的緩衝。
「如果他們能夠通過這些測試，我會告訴他們我建議從剩餘的多餘部份中取出多少。」Manning 補充，通常越少越好。
如果發現客戶需要確保一切安全的情況，他會試圖說明給錢可能產生的影響。「然後，我會寫一封信，聲明我不建議這樣做，因為這可能會在以後產生嚴重後果，我不會對他們的決定負責。」他說道。文件一式兩份簽名，一份文件給他們，一份留給他自己，作為他不建議也不批准取錢的證據。
「有時候，這可以阻止他們取錢，或者讓他們取得更少。」他說，「但無論如何，他們都知道我不喜歡這個想法，並且他們必須為自己的行為負責。」
Lee 為堅持給子女錢的父母提供了另一種解決方案：如果他們想被當作銀行，那麼她的客戶就應該表現得像銀行一樣。
「沒有一間銀行會免費給錢。」Lee 說，「銀行會起草協議，規定在一定時間內連本帶利償還。如果拖欠還款，會產生嚴重的經濟後果。」
至少，Wong 說，如果她的客戶選擇給成年子女錢，她會審查他們的財務狀況，力求確保客戶的醫院和醫療計劃仍然能夠正常運轉。
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Sunny Istar Lee sunnyistarlee@gmail.com
Travis Manning travis@evers-financial.co
Delia Wong deliawong@aia.com.sg
