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根據Z世代特質客製化的保險理財規劃建議
根據Z世代特質客製化的保險理財規劃建議

十月 05 2022

根據Z世代特質客製化的保險理財規劃建議

保險的目的是協助客戶應對突如其來的意外與風險,面對Z世代客戶人,理財顧問應秉持「把錢花在刀口上」的原則協助客戶將有限的資源做妥善運用。

發佈自 弘宇公關

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「Z世代」泛指1995-2010 年出生的民眾,他們在行動網路與智慧型手機逐漸普及的環境中成長,可說是從小就生長在具備網際網路的環境中,因此理財顧問不妨搭著Z世代客戶大多擅長使用網際網路與行動裝置、偏好圖像更勝文字、較在意自我實現等特性,搭配網路投保便利、快速且即時的優勢,讓客戶在不受時間、地域限制的網路環境下,及早規劃保障,並透過理財顧問的建議挑選合適的商品,為未來的生活打下穩固基石。 

雖說每位客戶的需要會因為家世背景、現金流、短中長期規劃,以及對未來的願景不同而有所不同,但針對Z世代客戶,理財規劃通常還是會遵循以下兩個大原則: 

  • 挑選商品要「保障>儲蓄,定期>終身」:因為終身型商品的保費往往要比定期型高出很多,因此若是有經濟上的考量,建議初期先以定期型商品為主,其餘的錢用做其他理財規劃,待收入穩定再轉為終身型。 
  • 保額保費看「雙十原則」:意即保額總和是年收入的十倍,每年用年收入的十分之一作保險規劃。 

至於商品的挑選,建議先以保障客戶自己為第一優先,不造成過度經濟負擔為原則,保障內容則是以意外發生後,保障能確保客戶不拖累家屬為原則。因此不妨以下順序投保,循序漸進使生活得到全方位的保障。 

1. 醫療險 

醫療險包含實支實付型醫療險、重大傷病險,以及癌症險。人難免會有病痛或需要動手術的時候,透過實支實付型醫療險,可以補足自費醫療項目的支出,大幅減輕醫療費用負擔。重大傷病險跟癌症險,則是考量到現代人工作壓力大導致許多文明病的出現,以及癌症等疾病發病年齡層逐年下降,無論是一次性給付的商品或是多次定期給付的商品,都是能夠未雨綢繆、規避風險的保障。 

2. 意外險 

包含意外險及意外醫療險,適合工作時風險較高的Z世代族群。倘若是每天絕大部分時間都需要在外奔走的Z世代上班族,面對可能發生的意外事故風險,建議先將保險的重心擺在意外險及意外醫療險。意外險具備「低保費、高保障」的特性,而意外醫療險中的日額型商品能有效緩解醫療費用帶來的壓力。透過意外險及意外醫療險將個人保障做足,另一方面,也要額外規劃雜費限額的保障,唯有提早做好準備,才不會在意外發生後無力承擔而影響生活。 

3. 長照險 

無論是努力打拼,還是著重日常享樂的客戶,一旦發生事故或是罹患重大疾病,甚至導致失能時,都會對家庭造成沉重的經濟負擔。因此倘若心有餘力,建議客戶加強意外與失能相關的保障,特別適合自己本身是家中的經濟支柱,或是有家人要仰賴其收入維生的客戶族群。 

4. 壽險 

儘管感覺壽險對社會新鮮人而言是個很遙遠的商品,但天有不測風雲,如果前述保障都已完善且手頭上有餘裕,壽險也是建議配置的部分。社會新鮮人囿於預算考量,投保壽險時,掌握「先定期、後終身」原則,優先選擇定期壽險,待經濟水平提升後可以考慮轉為終身型,特別適合將壽險推薦給容易擔憂未來的保戶。 

除了上述建議的四大保障外,理財顧問應該趁此時替客戶建立正確觀念,教導客戶善用保險商品轉嫁風險,而且趁著年輕時身體狀況佳、投保保費相對便宜,及早規劃個人保障,從醫療險、意外險、長照險以及壽險訊序漸進打造自己的「全面保障」。而且因為不同的人生階段,會需要不同的風險保障,理財顧問應定期為客戶檢視保險規劃,以適時調整保險防護網。 

MDRT臺灣地區會員 陳靜美表示:「針對預算有限的年輕人,我覺得很適合從定期醫療險開始著手,先力求做到有保障,往後若是回頭審視保單時,再針對屆時情況適時補足保障即可。倘若預算足夠,則推薦直接以終身型商品為主。當然我覺得每張保單、每個保險商品,都需要理財顧問跟客戶的溝通,像我會記得每位客戶購買的商品、以及我們談到的內容,每張保單都是為了客戶量身規劃、琢磨而來,而不是制式化的通用商品。因為對我而言,給客戶的每個建議跟規劃,都應該是為了這位客戶所量身打造的。」 

Contact: MDRTeditorial@teamlewis.com