相信各位壽險理財顧問都不乏為客戶進行退休理財規劃的經驗，你或許已發現不少客戶都深明提前部署退休儲備的重要性，不但能使退休後的生活質素不會因收入減少而受大幅影響之外，更能確保自己擁有足夠的儲蓄支付醫療費用。不過，實際情況卻反映大眾在退休理財規劃方面的意識不足，壽險理財顧問需加強對客戶進行有關退休理財規劃的教育，協助他們享受豐盛頤年。 

嬰兒潮一代及千禧世代在部署退休理財規劃上的兩大差異 

年長一輩較遲部署退休計劃，相應準備不足 

嬰兒潮一代所指的是在1946至1964年間出生的人士，部份已屆退休之齡或將近退休歲數。可是，根據《富達環球退休調查》結果顯示，香港年長一輩的退休準備略遜於年輕一代。倘若將香港受訪人士以收入及年齡劃分，年輕一族在退休準備方面的得分為87分，而年長一輩則只有63分，原因歸咎於他們較遲部署退休計劃、投資組合保守，以及距離退休年齡不遠，所以儲備的增長潛力有限；而年輕一輩現時的儲備總額雖較年長一族少，但他們擁有較長投資年期來為退休儲蓄增值，因此分數得以提高。另外亦有調查指出，不論是年輕或年長一輩，香港大眾普遍均缺乏退休規劃，八成半認為自己未有為退休做好經濟準備，只有大約五成半（56%）認為自己有足夠資金應付退休後的生活開支，可見大眾對於在退休後能否維持一貫的生活質素的信心不足。除此之外，調查更顯示在距離目標退休年齡不足10年的群組中，當中只有三分一（36%）才剛剛開始退休規劃。 

千禧世代追求短期目標，缺乏清晰而長遠的退休規劃 

根據一項關於理想退休生活的調查結果顯示，香港現今年輕一族較相信「活在當下」的觀念，七成半受訪者認為實現短期目標或願望，較進行退休規劃重要，他們雖明白為退休作出理財部署的重要性，但仍有高達六成缺乏清晰的退休儲蓄或投資計劃，七成更認為短炒回報比長線投資吸引，反映年輕一輩較少進行相對長期的理財計劃。 

近年，「斜槓族」（Slasher）逐漸成為香港年輕人的職場新趨勢。有調查指出，逾六成香港年輕人對創業感興趣（65%），或有意成為「斜槓族」（62%），相關工作礙於收入不穩定、欠缺全職工作提供的保障等，亦因而影響年輕一輩在退休方面的準備程度。 

兩代客戶在部署退休規劃時的兩大需要 

年輕與年長一輩對於退休所採取的態度亦有所不同，而年輕一輩的理想退休年齡有年輕化趨勢，有調查指出香港近四成人希望於60歲前退休。相反，現實中不少年長客戶則因儲蓄不足或缺乏投資計劃，而押後退休年齡。雖然兩者對退休所採取的態度不盡相同，但綜合上述情況，兩個年齡層的客戶均需要周全的退休理財部署。 

為退休準備充足儲蓄，做好醫療規劃 

有見於年輕一輩傾向提早退休，而年長客戶則因準備不足而逼於無奈延遲退休計劃，壽險理財顧問更需要提早與客戶展開退休理財及醫療規劃。除了協助客戶管理好強積金之外，更可按照客戶的投資目標及風險承受能力，建議客戶增加強積金自願性供款，或鼓勵客戶善用強積金可扣稅自願性供款，藉以享受扣稅的好處，與此同時亦要為客戶提供充足的醫療保障，按客戶的需要及能力推薦自願醫保計劃，為退休後的醫療開支作好準備。 

進行長線投資，完善退休理財計劃 

壽險理財顧問應助客戶釐清不同投資選項的資產特性及風險，建立多元資產組合，避免採取過於進取或保守的投資策略，並隨不同人生階段及需要調整資產組合，有效地分散配置，提升退休準備程度。顧問亦可建議客戶透過長時間定期定額投資，滾存財富，增加退休方面的儲蓄。 

百萬圓桌會員李明浩先生（Kris）亦於較早前的訪問中提到，除了針對不同年齡層的客戶作出相對應的理財規劃建議之外，亦應以不同的溝通方法向他們提出建議，例如面對較年長的客戶，社交媒體則並非是一個有效的溝通渠道，顧問應採取面對面的方法溝通，這樣他們會更易於接納提出的方案，從而作出合適的退休規劃。 

因應香港大眾普遍對退休規劃意識不足的情況，壽險理財顧問為不同年齡層的客戶解釋有關方案時，或需多把時間投放於闡述計劃及產品內容上，並進行有關退休規劃方面的教育，以助客戶達成退休目標，享受理想的退休生活。 

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