每位客户的人生里程碑各不相同。有些人的目标是结婚生子，而有些人的目标则不同。您可能会发现自己所服务的客户并没有为传统或不断变化的人生里程碑进行 规划。

Rachael Wong Wing Suet，CFP 是一位百万圆桌会龄 5 年的会员，她为不同的年轻客户提供服务，这些客户选择不结婚，或已婚但不想为人父母，通常被称为“丁克”（双收入无子女）。他们主要是 20 多岁到 40 多岁之间的年轻上班族，致力于尽可能地提高双方的收入，因此他们所关心的财务问题与一般家庭大不相同。

“这些夫妇更注重享受生活和实现个人目标，而不是关注遗产规划、向子女转移财富或为子女储蓄教育金。”她说，“他们可能不会优先考虑买房，通常更愿意租房。他们的目标更多是为了实现个人愿望清单，如旅游、获得独特的体验，或为有意义的事情付出时间。比起传承，他们更在乎在最健康、最有活力的岁月里尽可能地享受生活，满足自己。”

百万圆桌会龄 8 年的会员 Yung-Han Cheng 主要服务于 35 至 45 岁之间的客户，他们拥有双份收入，并且选择做丁克。这个群体尤其注重个人财富的增长。

“根据我的观察，这个群体的人在进行理财规划时往往非常重视自己。”他说，“无论是花钱、享受生活还是预留资金，他们关注的重点大多是自身需求，而不太考虑别人或留下遗产。” 

当“顾好自己”成为生活的核心目标时，他发现这一优先需求会影响客户购买的保险类型。例如，这些客户通常喜欢不必把钱留给别人的保单。他们很少购买定期人寿保险。相反，他们更倾向于购买有助于确保老年保障的保单。相比之下，那些有子女的客户通常会把规划重点放在子女身上。

满足客户的需求 

为了帮助客户辨别和明确个人目标，Wong 会运用一些技巧来了解客户想要什么，比如讨论他们的遗愿清单，以发现真正让他们激动的事情和他们想要追求的体验。她会问客户希望有什么样的人生体验，才能使其生活足够精彩，留下永恒的回忆。有些人可能想亲眼看看非洲野马、斑马和羚羊大迁徙；有些人则可能梦想驾驶小型飞机。曾有客户表示，希望花一年的时间去非洲当无国界医生志 愿者。

一旦客户的目标明确，她就会与客户一起制定逐步实现目标的策略，例如确定所需资金、规划早期现金流和搭建财务架构。 

“在理财规划方面，我建议他们注重现金流管理和提前支取，这样他们就能在壮年时享受财富。例如，在 35 岁或 45 岁时设定提款时间点，而不是等到 65 岁再提款，并推荐与他们特有目标和时间安排相匹配的金融产品和策略。”她说。

Cheng 鼓励这些客户合理分配预算：预留一部分用于购买保险，其余部分则用于投资，或尝试更新、更有创意的理财工具。这种灵活的结构能帮助他们更好地应对未来的变化，抓住机遇。

“如果有人把全部预算都投入到保险中，把资金锁死在 10 年或 20 年的合同里，那么他们的资金就会被捆绑，不能灵活使用。”Cheng 说道，“我不希望客户因为全资投入保险而错失其他理财机会。因此我更喜欢平衡的方法，既灵活又能提供保障。保险就像一个安全网，而投资则能确保资金灵活，并能满足他们的生活所需。”

丁克客户通常会更积极主动地寻找新信息，他们吸收和学习金融新知识的能力要比有子女的已婚夫妇强得多。

“这也情有可原，因为父母通常会把注意力集中在养育孩子上，自然不会花太多时间去关注外界的趋势。”Cheng 说。他还鼓励客户现在就开始学习如何管理自己的财务，因为他们还有时间去培养良好的习惯并掌握必要的知识，以便日后可以更从容地享受人生。

提前规划还包括为自己的黄金岁月和人生终点制定规划。他记得有位客户是他以前的大学同学，对方表示自己将来可能不会结婚生子。客户买的第一份保险是个人健康保险，几年后又买了一份长期看护保险，为自己的老年生活做准备。当时客户已经结婚，但他表示：“虽然我现在的夫妻关系很稳定，但说实话……”

Cheng 完全明白他的意思。乐龄的丁克夫妇在其中一方丧失行为能力或去世时无法委托子女做出决定。至少，他们应该深思熟虑地选择受益人或留下指示，以避免发生意想不到的后果。 

“这就是我鼓励他未雨绸缪的原因。我们甚至还讨论了练习写遗嘱和设立信托的问题。我坚信，如果您把信托、保险和遗嘱相结合，便能得到近乎完美的退休管理、资产分配和临终规划。”他补充道。他始终认为保险是任何客户理财规划的重要组成部分，但它不应独自存在，而是要与其他工具结合使用。

Pamela J. Sams，CRPC 表示，尽管与有子女的夫妇相比，丁克夫妇可能对购买人寿保险兴趣不大，但他们也应该了解保险带来的“生前福利”。他们可以通过终身或万能人寿指数保险积累现金价值或资产，这可以成为有用的资源，为他们的退休生活或长期看护需求提供资金。

“他们可能没有受益人，但这就是我对人寿保险的定位。”这位百万圆桌会龄 6 年的会员说道。她还补充道，这些夫妇仍然需要制定规划，以在一方去世时为未亡配偶或伴侣提供经济保障。

她客户的愿望清单通常包括去各地旅行和购买度假屋——特别是那些打算在冬季从寒冷地区搬到温暖地区的“候鸟一族”——以及其他奢侈的 追求。

这些客户通常都渴望提前退休。55 岁是 Sams 经常从客户口中听到的期望退休年龄。因为他们往往有更多的可支配收入，所以他们可以更积极地储蓄，以便早日退休。但她必须让客户做好承担后果的准备。提前退休意味着他们将不再享有雇主提供的医疗保险，因此他们需要存钱自行购买个人医疗保险，这比在职时每月支付的保费更贵，而且要等到 65 岁时，政府资助的保险才开始生效。

因此，她会从客户的需求和目标倒推，为每个需求和目标设立若干笔储蓄和投资资金：一笔用于医疗保险的钱；一笔用于退休储蓄的钱，还有一笔钱用来保障客户从 55 岁到有资格领取退休金这段期间的生活。在这些资金中，还有一笔用于为他们追求的理想生活方式提供资金。

“我细分了退休收入时间，借此说明每一笔钱用于什么目的。”Sams 说，“前两三笔钱要保守一些，因为这是他们所需的更直接的收入，您不想冒太大的风险。因此，这些资金可能是年金、固定年金、指数年金或某类保证收入。接下来是第 4 至第 6 笔钱，这些储蓄可能更为激进，将不断为旅行或度假屋等生活追求提供资金，具体取决于这些事情的时间跨度。”

每个投资组合都有各自的风险承受能力和目标回报，主要取决于客户目标的时间跨度。如果一对夫妇已经为三到五年后购买第二套住房准备了一笔可观的首付款，那么与长期目标的愿望清单项目相比，这一笔钱的投资将更为保守。

长期保障

百万圆桌会龄 18 年的会员 Chi Teng Han，CIAM、ChFC/S 也注意到这类没有配偶或子女的客户。他们对未来的需求颇为相似，且大都希望在 50 岁之前退休。

“他们对维持低支出很有信心， 因此可以比已婚同龄人更早退休。他们更希望能在工作中实现自我。” 他说。

Han 提供理财咨询服务，为客户提供值得一读的文章，同时也很注重知识普及，致力于帮助客户掌握相关知识。“我建议他们把重点放在保障、长期储蓄和退休规划上。我会告诉他们，在一天之内制定好全方位规划是不可能的。然后，我每年都会跟进，并根据他们的情况进行检视和调整。”他说。 

一位在公司担任要职的女士就属于此类客户，她对自己的理财规划能力非常自信，在做决策时很少有人反对。她告诉 Han，除了医疗保险，不要向她推销任何其他形式的保险。但 Han 仍坚持不懈。

“我告诉她，她需要确保自己的收入来源有保障，因为总有一天，她的主动收入会提前或以其他方式终止。”他说，“我们从设定多个被动收入流开始，在为她提供了一段时间的建议后，我设法与她合作解决保障问题。”

虽然这些丁克夫妇或选择单身的客户在很大程度上了解自己的未来需求，但在资深顾问的帮助下，他们往往可以从更细致的理财规划调整中获益。从长远来看，通过将理财规划与个人愿望保持一致，客户将能够从他们选择的生活方式中获得有意义和充实的体验，并为未来做好准备。

双重收入，畅通无阻

撰稿：Mike Beirne

“丁克”（双收入无子女）一词最早出现在 20 世纪 70 年代末的美国，是指没有孩子的夫妇。从那以后，年轻人推迟或回避结婚和/或组建家庭等传统人生选择的现象在全球蔓延开来，而且比例还在不断增长。

根据洛阳理工学院的数据，到 2020 年，中国有 38% 的家庭（尽管这一数字也包括单身独居者）是丁克族，高于 2010 年的 28%。乐敦制药株式会社 2023 年的一项调查显示，55.2% 的 18 至 29 岁年轻人表示将来不想要孩子，原因包括在日本养育孩子的成本太高，以及自身的职业抱负等。虽然丁克只是一种生活方式的选择，而不是某些国家和国际统计机构专门跟踪的人口类别，但出生率下降和人口老龄化的趋势，预示着拥有自己独特消费行为的金融服务准客户群体将会越来越大。根据世界银行的数据，在 63 个国民总收入较高的国家/地区中，有 57 个国家/地区在 2024 年的生育率低于人口代际更替所需的 速度。 

“丁克族的兴起并非因为人们拒绝接受父母身份，而是一代人对经济创伤的反应，他们把经济保障视为最奢华的事情。”The Harris Poll 的首席战略官 Libby Rodney 表示。该公司 2024 年进行的一项调查显示，美国有 60% 的千禧一代（1981-1996 年出生）和 Z 世代（1997-2012 年出生）考虑寻找和/或与恋爱伴侣同居，以分担开支。

这几代人在成长过程中经历了战争、经济衰退和疫情，因此他们对金融、房屋所有权和退休储蓄等问题更加悲观。与同龄的“X 世代” （1965-1980 年）和“婴儿潮一代”（1946-1964 年）相比，他们的职业生涯起步较晚，因为他们是在竞争激烈的劳动力市场环境中步入成年的，积累的财富也较少。 

“因此，财务安全这一话题对这几代人来说非常重要。”人寿保险市场营销与研究协会 (LIMRA) 高级副总裁 Alison Salka 在 2023 年一档关于 Z 世代和千禧一代的网络广播节目中说道，“他们的成熟速度不同，这影响了他们做出财务决定的方式。帮助他们实现财务安全并保护他们珍视的东西至关 重要。” 

The Harriss Poll 的调查显示，普通美国民众的钱仅可用于生存，而丁克族则用钱来打造稳定的财务状况，并通过升级所购买的产品、服务和体验来享受生活。丁克族在餐饮上的花费是普通美国成年人的四倍，度假旅行的预算则是普通人的两倍。然而，年轻人也意识到，随着他们步入可能需要投保的人生阶段，需求缺口开始显现。根据 LIMRA 和 Life Happens 的《2024 年保险晴雨表》(2024 Insurance Barometer) 研究，人们购买保险的首要原因是担心随着年龄的增长，长期看护费用可能会耗尽积蓄。但 44% 的人认为保险太贵，36% 的人则表示买不起。然而，超过一半的千禧一代和 Z 世代对人寿保险的成本估价过高，是实际价格的三倍多。 

此外，许多人不了解保险的价值，对购买保险的过程望而生畏。2025 年，欧洲保险协会对 33 个国家/ 地区的年轻人展开了一项调查，结果显示 57% 的人认为购买保险很复杂，手续繁琐，每 10 人中就有 7 人表示希望获得更通俗易懂的信息。他们希望产品简单、易于购买，而且更贴近他们的生活方式，比如以房租为核心的保单、以消费者为中心的汽车保险，或者当他们的工作遭遇瓶颈或生活成本上涨时，可灵活断供，并为其提供收入保障的保险。 

“如今我们发现了嵌入式保险的机会。”Salka 说，“每 10 人中就有大约 3 人表示，对与财产和意外保险捆绑销售的人寿保险感兴趣，因为他们当时正在考虑风险问题。四分之一的人则对与抵押贷款捆绑销售的保险感兴趣。我们有很多机会与这些群体接触，并提供他们需要的东西，比如退休收入保障、健康规划和激励措施，这对于较焦虑的人来说尤为重要。”