在结婚 50 周年纪念日的几个月前，她告诉他：“我不想再过这样的婚姻生活了。”

于是，夫妻二人和平离婚了。但 Mindy S. Helfrich，CDFA、CLTC 的这位亲戚以往安心让丈夫理财，自己却不知道个人退休账户的税率高于股票。因此，她分得退休账户，而他分得股票，这不公平。

“我们公司一直在为她提供理财规划服务，但我发现她在离婚协议中犯了重大失误，而且也没有得到好的法律建议。”百万圆桌会龄 10 年的 Helfrich 说，“于是我停下来思考，即使她有一位亲戚是理财顾问，在离婚时她得到的财务方面的法律意见也是错的，那么这个群体中究竟还有多少人会遇到这种情况？”

六年前，Helfrich 便意识到，当地人并不了解离婚涉及的理财知识——她居住在美国中部，而她的家乡在美国地图的中心范围。于是，她继续攻读并获得了离婚理财分析师证书。她还是第一个将全国“第二个星期六”离婚咨询研讨会带到 Nebraska（内布拉斯加州）的人。这些免费研讨会每年举办六到八次，每次帮助 12 到 18 人了解离婚涉及的理财和情感知识，同时还有四家本地律师事务所提供法律意见。

这彻底改变了她的实务。现在，离婚客户占其业务量的 25%，而她在某种程度上仍是一位通才，她与超过 900 位客户打交道，其中既有年轻教师，也有《财富》(Fortune) 杂志 500 强企业的高管。她的业务合作伙伴专门为企业主服务，并在 8 名全职和 3 名兼职辅助员工的帮助下，为超过 3,000 名客户提供服务。离婚客户带来的效益并不是最高的，因为他们往往负债累累、无财可理。但专注于这一市场有助于 Helfrich 回馈
社会。

客户影响

Helfrich 亲戚的案例，恰好反映出“银发离婚”案例的增加——后疫情时代，越来越多年长者决定离婚。她甚至还增办了一个晚间研习班，以便更好地接触这类人群。目前，她正在帮助一位 70 岁的妇女；这位妇女两年前与丈夫离婚，但 Helfrich 发现，双方的律师都没有意识到，男方退休储蓄规划中的存款比他当初说的多出五倍。最终情况可谓一团糟，他们不得不面对数千页的文件和难以整理的复杂资金。

“在小城镇，并不是每个律师和离婚客户都受过足够的教育，
知道需要白纸黑字写清楚。”Helfrich 说，“我帮助他们准确了解他们所拥有的一切，并从税务角度帮助他们顺利协议离婚。”

Helfrich 还会在每份年度和半年度检视资料袋中附上研习班宣传册，于是客户纷纷将邻居和朋友转介绍给她。然而，她不会与那些在经济上苛待配偶，或需要信贷咨询而非她的服务的人合作。有时，夫妇们会带着“和平离婚”的愿景来参加研习班。虽然经常会出现复杂的情况，但 Helfrich 会告诉情绪激动的客户：如果可能的话，最好先抛开情绪，只看数字，即需要多少保险金、还有多少房贷要还等等。

“也不是说完全摒弃情绪，我们也要谈谈您有多生气或伤心。”Helfrich 说，“但同时也要避免感情用事，要保持理性，以免您把很多钱浪费在找律师哭诉上。”

齐头并进

离婚客户听起来和铁路工作者没什么共通点。但是，有几个原因可以解释为何 Helfrich 也擅长和这个群体打交道。其一是她的背景：Helfrich 的祖父曾在蒸汽机车上铲煤，往往一铲就是 12 个小时，后来才开始驾驶蒸汽机车和内燃机车。她的公公则是铁路桥梁和设计部门的经理。她的丈夫在担任煤炭运营总监后，又出任了客运高级经理一职，而她的儿子不久后也可能成为列车调度员。

此外，铁路职工及其家属就像正在办理离婚的人一样，需要接受一些从未接受过的指导。铁路职工，例如驾驶和修理火车的人和吹哨子的人，都没有从美国政府领取社会保障福利。相反，他们向独立的政府管理部门缴纳铁路职工退休金，还要应对两重征税。鉴于服务年限或辞职对死亡抚恤金的影响存在许多细微差别，铁路职工很可能会误解其中的诸多细节。因此，Helfrich 在会客时会重点关注像她这样的铁路职工配偶，确保他们了解自身的福利、收入保障选项，以及配偶去世后的注意事项。

25 年前，Helfrich 作为兼职人员加入了这一行业，因为她的雇主希望她的铁路人脉能为其带来客户。她说，没有人料到她会在 2008 年自己创业，让这些客户成为她的另一项专长——这些客户占她业务量的 25%——同时始终深入了解铁路职工客户的福利（她自己也享有这些福利）。

她认为，最困难的情况是铁路职工配偶在其伴侣去世前没有与她见面。Helfrich 知道，如果能在两年前进行几次会面并调整规划，将对收入保障、消除困惑和保持原有生活方式产生巨大影响。如果铁路职工要离婚，Helfrich 也是最合适的顾问。

“我总是告诉人们，如果我们要画维恩图，重叠的圆圈就是甜蜜点。我拿这个开玩笑，但这种事经常发生。”她说，“我了解这些福利。我知道他们关心的是如何划分退休金、股票期权等所有资产。如果可以与熟知自己特定福利的人合作，焦头烂额的客户就能获得值得信赖的支持。”

不过，她的利基市场之间的重叠部分也仅限于此：Helfrich 从未在火车上举办过离婚研习班。

“这是个好问题。”她笑着说，“这确实是个好主意。”